Банк России представил новый механизм регулирования ипотечного рынка, который вступит в силу с середины 2025 года. Регулятор намерен ограничить выдачу жилищных кредитов со сроком погашения более 30 лет, на которые сейчас приходится около 20% всех ипотечных займов.
Ключевые положения новой инициативы:
1. Регулирование через макропруденциальные лимиты (МПЛ) коснется четырех категорий ипотечных кредитов:
— Кредиты по ДДУ на первичном рынке
— Кредиты на покупку готового жилья и апартаментов
— Кредиты на строительство ИЖС
— Прочие ипотечные кредиты под залог недвижимости
2. Сроки внедрения:
— С 1 июля 2025 года — для кредитов на первичном и вторичном рынке
— С 1 января 2026 года — для ИЖС и прочих ипотечных продуктов
«Банки увеличивают срок кредита, чтобы снизить размер среднемесячного платежа по ипотеке, но на таком длительном горизонте заемщик может столкнуться со сложностями в обслуживании долга, которые банки не в состоянии оценить в момент выдачи кредита», — поясняет позицию регулятор.
Критерии оценки рисков:
— Показатель долговой нагрузки (ПДН) выше 50%
— Первоначальный взнос ниже 20%
— Срок кредита свыше 30 лет
Статистика показывает эффективность уже принятых мер: доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (ПДН более 80%) снизилась с 47% до 10%, а доля кредитов с низким первоначальным взносом уменьшилась с 51% до 13%.
Важно отметить, что новые ограничения будут установлены таким образом, чтобы не допустить ухудшения текущих стандартов кредитования. После внедрения МПЛ регулятор планирует снизить действующие заградительные надбавки в ипотеке.
Для реализации этих планов требуется законодательное оформление — соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Государственной Думе и может вступить в силу с 1 апреля 2025 года.
