Представьте, что вы хотите купить зонт, но продавец отказывает вам, потому что на небе собираются тучи. Абсурд? Однако именно в такой ситуации сегодня оказываются миллионы россиян — те, кому за шестьдесят, и люди с инвалидностью. Они приходят за полисом добровольного медицинского страхования (ДМС), который по своей сути и есть тот самый «зонт» на случай болезни, но слышат в ответ вежливый, а иногда и не очень, отказ. Причина? Их возраст или состояние здоровья. То есть им отказывают в защите именно потому, что они могут в ней нуждаться больше других.
Эта парадоксальная ситуация, давно ставшая негласной нормой на страховом рынке, может скоро измениться. Группа депутатов во главе с Леонидом Слуцким внесла в Госдуму пакет законопроектов, который, по сути, запрещает строить эту невидимую стену.
Чтобы понять суть проблемы, нужно взглянуть на ДМС глазами страховой компании. Для них это бизнес, построенный на статистике и вероятностях. Покупая полис, вы, по сути, делаете ставку, что можете заболеть, а компания ставит на то, что вы останетесь здоровы. Когда за страховкой обращается молодой и здоровый человек, компания охотно принимает ставку — шансы на ее выигрыш высоки. Но пожилой человек или человек с инвалидностью в этой системе — игрок с «краплеными картами». С точки зрения холодной математики рисков, вероятность того, что они обратятся за медицинской помощью, выше. А значит, для страховщика это потенциальный убыток.
«Страховым компаниям невыгодно продавать полисы ДМС людям, у которых уже есть проблемы со здоровьем… так как они более склонны к заболеваниям», — прямо объясняет эту логику глава комитета Госдумы по охране здоровья Сергей Леонов. В этом случае, по его словам, страховая компания несет дополнительные риски.
И что с того? — спросите вы. Разве бизнес не вправе сам решать, с кем заключать сделки? Проблема в том, что ДМС — это не просто товар на полке. Это доступ к качественной и своевременной медицине. И когда система начинает систематически «выбраковывать» самых уязвимых, это перестает быть вопросом бизнеса и становится вопросом социальной справедливости. Как сообщают РИА Новости, авторы инициативы подчеркивают, что такая дискриминация недопустима. Более того, от этой практики страдают не только отдельные граждане. Многие крупные компании, предлагающие ДМС как часть соцпакета, сталкиваются с тем, что не могут застраховать своих ценных, но возрастных сотрудников или специалистов с инвалидностью, ставя их в неравное положение.
Попытки решить проблему «по-хорошему» уже были. Еще в 2022 году Банк России выпускал рекомендации для страховщиков, призывая их не отказывать людям по причине возраста или инвалидности. Но, как это часто бывает с рекомендациями, на рынок они почти не повлияли. Проблема сохранилась.
Теперь же предлагается перейти от уговоров к действиям. Законопроект прямо запрещает отказывать в заключении договора по целому ряду признаков, включая возраст и наличие инвалидности. А за нарушение этого правила вводится ощутимый штраф: от 20 до 50 тысяч рублей для должностных лиц и от 100 до 300 тысяч для самой компании. Это уже не просто совет, а четкий сигнал рынку: правила игры меняются.
По сути, перед нами фундаментальный вопрос: чем мы считаем современное здравоохранение? Чистым рынком, где действуют только законы прибыли и убытков, или все-таки социальной сферой, где у каждого должен быть шанс на защиту? Новый законопроект — это попытка склонить чашу весов в сторону второго ответа. Депутаты называют свое предложение справедливым и надеются на поддержку коллег.
Если закон примут, он не решит всех проблем в одночасье. Возможно, страховщики попытаются компенсировать новые риски, изменив стоимость полисов для всех. Но он сделает главное — сломает ту самую невидимую стену, которая сегодня отрезает миллионы людей от важной части системы здравоохранения. И тогда вопрос будет уже не в том, может ли рынок позволить себе застраховать пожилого человека, а в том, может ли наше общество позволить себе его исключить.
