В России дан официальный старт подготовке к массовому внедрению третьей формы национальной валюты. Президент Владимир Путин подписал закон, согласно которому цифровой рубль войдет в широкий оборот с 1 сентября 2026 года. Изначально запуск планировался на год раньше, но Банк России перенес сроки после консультаций с рынком, чтобы дать бизнесу и банкам время на подготовку своей инфраструктуры.
Поэтапный запуск: кто и когда перейдет на цифровые рубли
Переход на расчеты в цифровых рублях будет происходить в несколько этапов. Первыми, с 1 сентября 2026 года, обеспечить прием таких платежей должны будут крупнейшие банки, к которым, по данным «Ведомостей», относится 18 организаций. Вместе с ними к системе подключатся торговые компании с годовой выручкой свыше 120 млн рублей, являющиеся клиентами этих банков.
Для остальных участников рынка предусмотрены более длительные сроки адаптации:
- Другие банки с универсальной лицензией и торговые точки с выручкой от 30 млн рублей в год — до 1 сентября 2027 года.
- Остальные банки и продавцы с оборотом менее 30 млн рублей — до 1 сентября 2028 года.
При этом малый бизнес с годовой выручкой менее 5 млн рублей будет освобожден от обязанности принимать оплату в цифровой валюте.
Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?
Цифровой рубль — это уникальный электронный код (токен), который будет храниться в цифровых кошельках граждан и компаний на специальной платформе Банка России. Это не средство сбережения или кредитования — на него нельзя будет открыть вклад или получить проценты. Его главная функция — платежи и переводы.
Пилотный проект с реальными цифровыми рублями стартовал еще в августе 2023 года. По данным ЦБ на конец мая 2025 года, в нем участвуют 15 банков, открыто около 2500 кошельков, совершено более 63 000 переводов и 13 000 покупок.
Для государства ключевое преимущество — прозрачность. Каждый цифровой рубль имеет уникальный код, что позволяет отслеживать его движение. Это дает возможность контролировать целевое расходование бюджетных средств, субсидий и госконтрактов. С 2026 года федеральный бюджет сможет оплачивать свои обязательства в цифровых рублях.
Для граждан главный плюс — бесплатные переводы в любое время и без ограничений по сумме между физическими лицами. Кроме того, средства на кошельке в ЦБ защищены от рисков, связанных с банкротством коммерческого банка.
Для бизнеса выгода заключается в низких комиссиях. За расчеты между компаниями будет взиматься фиксированная плата — 15 рублей за транзакцию, что особенно выгодно для крупного ритейла.
Смарт-контракты и новые возможности
Одной из ключевых технологий цифрового рубля станут смарт-контракты. Это автоматические платежи, которые происходят при наступлении заранее заданных условий. Например, в бизнесе это может быть автоматическая оплата поставщику после подтверждения доставки товара, а в страховании — мгновенная выплата клиенту при наступлении страхового случая. Граждане смогут использовать эту функцию для контроля семейного бюджета или карманных расходов детей.
Мнения экспертов: оптимизм против скепсиса
Несмотря на заявленные преимущества, экспертное сообщество пока расходится в оценках будущего цифрового рубля.
Скептики отмечают, что у населения и бизнеса пока нет явной мотивации использовать новый инструмент. В России уже хорошо развиты безналичные платежи, и цифровому рублю предстоит выдержать серьезную конкуренцию с банковскими картами и электронными кошельками. Опыт Китая, где цифровой юань за несколько лет занял лишь около 1% розничных транзакций, показывает, что быстрого принятия новой валюты может не произойти.
С другой стороны, оптимисты считают, что в первый год доля цифрового рубля в денежном обращении может составить 5–10%, а в перспективе вырасти до 20–30%. Важным фактором станет заинтересованность самих банков, которые захотят сохранить контроль над денежными потоками и будут развивать новые сервисы на базе цифровой валюты.
Для активного роста потребуется государственное стимулирование, например, в виде налоговых льгот за использование цифровых кошельков.
Цена внедрения
Переход на цифровой рубль — дорогостоящий проект. Банкам предстоят значительные инвестиции в доработку мобильных приложений, интеграцию с платформой ЦБ и обеспечение кибербезопасности, которые могут исчисляться миллиардами рублей. Регулятор признает высокую стоимость внедрения и обсуждает создание типовых решений, чтобы снизить финансовую нагрузку на небольшие кредитные организации. Часть затрат банкам может быть компенсирована со стороны ЦБ.
