Верховный Суд Российской Федерации установил принципиальную позицию по защите прав страхователей, признав ничтожными договорные условия, позволяющие страховщикам отказывать в выплатах при неосторожных действиях клиентов. Определение № 307-ЭС24-24190, вынесенное 6 июня, кардинально изменило баланс сил на страховом рынке и создало новые стандарты судебной практики, актуальные для рыночных реалий 2025 года.
Судебное дело возникло из спора между АО «ЛСР. Базовые материалы» и АО «СОГАЗ» по поводу страхового возмещения в размере 861 тысячи рублей. В марте 2022 года страхователь застраховал карьерный самосвал на сумму свыше 1,4 миллиона рублей. Инцидент произошел 7 марта 2023 года, когда водитель допустил съезд машины задним ходом в карьерный бункер с последующим опрокидыванием.
Страховая компания отказала в выплате, ссылаясь на пункт 4.1.3 Правил страхования. Техническое расследование установило нарушение требований промышленной безопасности и инструкций по охране труда. Суды первой, апелляционной и кассационной инстанций поддержали позицию страховщика, констатировав нарушение организации и правил техники безопасности при ведении работ.
Верховный Суд кардинально изменил подход к толкованию страховых договоров. Высшая судебная инстанция подчеркнула необходимость четкого разграничения исключений из перечня страховых случаев и оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Ссылаясь на пункт 15 Постановления Пленума ВС РФ от 25 июня 2024 года № 19, суд напомнил, что освобождение страховщика от выплаты возможно только при прямом указании в законе.
Судебная коллегия по экономическим спорам установила, что страховщики фактически обходят императивные нормы Гражданского кодекса, маскируя дополнительные основания освобождения от ответственности под видом исключений из страхового покрытия. Верховный Суд отметил, что страховой случай представляет собой объективное событие, а не зависящее от действий страхователя условие освобождения от ответственности.
«Страховщик выступает профессиональным участником рынка страхования и экономически более сильной стороной таких правоотношений, путем включения в полис-оферту упомянутых оговорок он фактически минимизирует свой предпринимательский риск», — констатировал Верховный Суд, подчеркнув недопустимость перевода страхового случая из разряда события в разряд условий освобождения от ответственности.
Экспертное сообщество единодушно оценивает решение как переломное для страхового рынка. Юрист арбитражной практики юридической фирмы VEGAS LEX Максим Андреев отметил, что Верховный Суд пресек попытку обхода страховщиками правила статьи 963 Гражданского кодекса. По его мнению, определение может существенно повлиять на сложившуюся практику имущественного страхования.
Управляющий партнер АБ «АБ арбитр» Алексей Ащаулов подчеркнул, что Верховный Суд последовательно развивает концепцию защиты слабой стороны в договоре страхования. Эксперт особо выделил, что суд прямо назвал проблему минимизации страховщиками предпринимательского риска через включение обременительных условий в договоры.
Старший партнер АБ «Бельский и партнеры» Дмитрий Шнайдман указал на устойчивый характер изменения судебной практики, связанной с признанием ничтожными исключений из страхового покрытия, зависящих от неосторожных действий страхователя. Одновременно эксперт предупредил, что подход правоприменителя, значительно расширяющий пределы страхового покрытия, может привести к заметному росту тарифов по добровольным видам страхования.
Решение Верховного Суда создает новую правовую реальность для страхового рынка 2025 года, усиливая защиту прав потребителей и ограничивая возможности страховщиков по необоснованным отказам в выплатах. Императивный характер установленных принципов формирует стабильную основу для развития добросовестной конкуренции в страховой отрасли, требуя от участников рынка пересмотра подходов к формированию договорных условий и тарифной политики.
