Прогрессивное развитие сферы искусственного интеллекта стимулирует активные действия регуляторов страхового рынка. В марте 2025 года рабочая группа Национальной ассоциации страховых комиссаров (NAIC) предложила ряд инициатив, которые в ближайшем будущем могут трансформировать нормативную базу использования ИИ-технологий в страховании. Среди ключевых предложений – создание единых отраслевых стандартов, формирование национального реестра сертифицированных поставщиков ИИ-решений и разработка унифицированных критериев оценки алгоритмов.
Уже сегодня 24 американских штата утвердили собственные версии Типового бюллетеня NAIC 2023 года, касающегося применения интеллектуальных систем страховыми компаниями. Некоторые регионы, включая Калифорнию, Колорадо и Нью-Йорк, пошли дальше, приняв специальное законодательство, регламентирующее использование ИИ в страховой деятельности.
Цифровизация страхового бизнеса продолжает набирать обороты. Современные страховщики интегрируют искусственный интеллект во все ключевые процессы: от первичной оценки рисков до урегулирования страховых случаев и повседневного взаимодействия с клиентами. Технологии позволяют существенно повысить скорость и точность обработки информации, оптимизировать расходы и предоставить более персонализированный сервис страхователям.
Однако внедрение ИИ сопряжено с серьезными вызовами в области регулирования. Центральным вопросом становится соблюдение принципа справедливости при использовании алгоритмов. NAIC подчеркивает, что страхование по определению основано на «объективной дискриминации рисков» – законном разделении клиентов на категории в зависимости от вероятности наступления страхового события. При этом недопустима дискриминация, связанная с защищенными характеристиками граждан, такими как раса, пол, возраст или этническая принадлежность.
Ещё в 2020 году NAIC сформулировала «Принципы ИИ», закрепляющие базовые требования к интеллектуальным системам. Компании, применяющие такие технологии, должны гарантировать справедливость алгоритмов, прозрачность принимаемых решений, подотчетность и надежность ИИ-платформ. Фундаментальной законодательной основой для регулирования остается Закон о недобросовестной торговой практике, запрещающий дискриминационные и вводящие в заблуждение методы ведения страхового бизнеса.
Цифровая трансформация ставит перед советами директоров страховых компаний новые задачи. От руководителей высшего звена теперь требуется так называемая «грамотность в области ИИ» – понимание возможностей и ограничений технологий, способность оценивать связанные с ними риски и принимать информированные стратегические решения. Внедрение искусственного интеллекта должно коррелировать с корпоративными ценностями и долгосрочными целями организации, а не превращаться в самоцель.
Регуляторы настаивают на создании письменных программ ответственного использования ИИ (Artificial Intelligence System Program, AIS). Такие документы должны регламентировать процессы разработки, тестирования и контроля интеллектуальных систем, особенно если они влияют на ключевые решения – о предоставлении страховой защиты или определении ее стоимости.
Преимущества технологий ИИ для страховщиков очевидны: ускорение процессов андеррайтинга и урегулирования убытков, повышение точности расчетов, снижение операционных издержек и улучшение клиентского опыта. Однако эти выгоды сопровождаются существенными рисками – от судебных исков из-за несправедливых решений алгоритмов до проблем с безопасностью и конфиденциальностью обрабатываемых данных.
Страховые компании стоят перед стратегическим выбором: разрабатывать ИИ-системы самостоятельно или привлекать внешних поставщиков. Во втором случае критически важен тщательный анализ потенциальных партнеров – их опыта в страховой сфере, подходов к тестированию алгоритмов, стандартов защиты информации и этических принципов работы. При этом даже при использовании сторонних решений вся юридическая и регуляторная ответственность за функционирование ИИ остается на самом страховщике.
Эксперты прогнозируют дальнейшее усиление регуляторных требований, включая обязательное участие человека в принятии критически важных решений и необходимость предоставления клиентам понятных объяснений действий алгоритмов. Всё это направлено на достижение главной цели – минимизировать потенциальные негативные последствия для потребителей и обеспечить устойчивость страхового рынка в условиях технологической революции.
Несмотря на стремительное развитие искусственного интеллекта, фундаментальные принципы страхования остаются неизменными. Справедливость, прозрачность и защита интересов страхователей должны лежать в основе любых технологических инноваций. ИИ – это инструмент, который может стать как катализатором позитивных изменений, так и источником дополнительных рисков, если использовать его безответственно или без должного контроля.
