В значимом для российских заемщиков решении Верховный суд РФ установил четкие границы банковской практики в области страхования кредитов. Согласно определению ВС № 49-КГ22-23-К6, кредитные организации не вправе навязывать клиентам конкретных страховщиков или ставить размер процентной ставки в зависимость от выбора определенной страховой компании.
Прецедентное решение было принято по делу заемщика, взявшего кредит на 1,1 млн рублей. Банк предложил ему льготную ставку 7,9% вместо стандартных 14,9% при условии страхования в конкретной компании. Когда клиент расторг договор с рекомендованным страховщиком и заключил новый с другой компанией из одобренного банком списка, кредитная организация повысила ставку до максимальной.
«Кредитор не вправе привязывать решение о выдаче кредита и ставку по нему к обязанности заемщика застраховать себя только в указанной банком страховой компании», — подчеркнул в своем решении Верховный суд.
Суд особо отметил, что заемщик действовал добросовестно, выбрав страховую компанию из официального списка банка, и имел право рассчитывать на пониженную ставку. Важно предоставить клиенту возможность самостоятельно заключить страховой договор с любой компанией, соответствующей требованиям кредитора.
Эксперты отмечают особую значимость данного решения в контексте современных тенденций потребительского кредитования. Банки часто разрабатывают схемы, формально законные, но фактически вынуждающие клиентов пользоваться определенными страховыми продуктами.
Позиция Верховного суда совпадает с рекомендациями Центрального банка, изложенными в информационном письме от 11.10.2022 № ИН-010-59/124, где регулятор также подчеркивает право заемщика на свободный выбор страховщика при оформлении кредита.
Решение ВС создает важный прецедент, защищающий права потребителей финансовых услуг и ограничивающий возможности банков по навязыванию дополнительных услуг. Теперь условия кредитного договора, обязывающие заемщика страховаться у конкретного страховщика, признаются противоречащими закону, независимо от того, является ли страхование обязательным условием получения кредита.
