В российских банках участились случаи так называемого «мисселинга» — недобросовестной практики продажи финансовых продуктов, не соответствующих потребностям клиентов. Об этом сообщает «Российская газета» на основе обращений читателей и комментариев экспертов.
Суть проблемы заключается в том, что сотрудники банков убеждают клиентов, особенно пожилых людей, оформлять сложные инвестиционные продукты вместо обычных вкладов. При этом клиентам обещают более высокую доходность, но умалчивают о повышенных рисках и отсутствии гарантий.
Типичный случай мисселинга произошел с пенсионером в Подмосковье. Вместо желаемого вклада под 16% годовых ему предложили продукт «Стратегия успеха» с потенциальной доходностью 17,5%, не акцентируя внимание на том, что гарантированная ставка составляет всего 0,01%. В результате клиент потерял около 12 тысяч рублей за месяц.
Банк России признает проблему мисселинга и принимает меры по борьбе с ней. По словам Михаила Мамуты, руководителя Службы ЦБ по защите прав потребителей, это «наиболее токсичный вид нарушений прав людей со стороны банков». Регулятор отмечает снижение индекса мисселинга на 45% в 2023 году и уменьшение числа жалоб на 40% в первом полугодии 2024 года.
Эксперты выделяют несколько схем мисселинга:
1. Оформление вклада под минимальный процент с параллельным договором доверительного управления.
2. Предложение инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) вместо вклада.
3. Продажа накопительного страхования жизни (НСЖ) под видом депозита.
4. Комбинированные продукты с распределением средств клиента по нескольким инструментам.
Специалисты отмечают, что жертвами мисселинга становятся не только пожилые люди, но и более молодые клиенты с недостаточным уровнем финансовой грамотности. Оксана Уланова, консультант Национального центра финансовой грамотности, подчеркивает: «Инвестиции и страхование — это довольно сложные продукты. У большинства людей недостаточно знаний, чтобы пользоваться ими сознательно».
Причиной недобросовестного поведения банковских сотрудников эксперты называют стремление получить дополнительные премии за продажу сложных финансовых продуктов. Павел Никитин из Ассоциации развития финансовой грамотности отмечает, что большинство банков все же избегают практики мисселинга из-за риска репутационных потерь и санкций со стороны ЦБ.
Для защиты от мисселинга эксперты рекомендуют клиентам повышать свою финансовую грамотность, внимательно читать условия договоров и не доверять безоговорочно словам банковских менеджеров. Важно понимать, что инвестиционно-страховые продукты могут быть полезны при правильном применении, но не должны заменять вклады для тех, кто ищет гарантированный доход.
В заключение стоит отметить, что проблема мисселинга требует дальнейшего внимания как со стороны регулятора, так и самих потребителей финансовых услуг. Повышение финансовой грамотности населения и усиление контроля за деятельностью банков могут способствовать снижению рисков недобросовестных продаж финансовых продуктов.
