Страхование жизни является одним из наиболее распространенных видов страхования во всем мире. Тем не менее, далеко не все в России полностью осознают, для чего нужен этот вид полиса и каким образом его можно использовать. Рассмотрим различные типы полисов страхования жизни и объясним их практическую пользу.
Страхование жизни: что это такое
Страхование жизни – это вид страхования, который предлагает защиту финансовых и имущественных интересов страхователя в случае его смерти или возникновения иных страховых событий, связанных с его жизнью и здоровьем. Обычно главным страховым случаем по такому договору страхования является смерть страхователя по умолчанию, однако на практике полис может быть расширен также на другие риски, такие как болезни, инвалидность и т.п.
В широком понимании под страхованием жизни зачастую имеют в виду целый комплекс страховых продуктов, направленных на личные нужды страхователя, например, страхование от потери работы или пенсионное страхование.
Как работает страхование жизни
Страхование жизни устроено примерно одинаково во всех странах и подразумевает, как правило, регулярные длительные отношения между страховой компанией и страхователем. В первую очередь страхование жизни направлено на два универсальных риска: дожитие до определенного возраста или смерть страхователя. Однако в полисе могут быть предусмотрены и другие риски, например, получение телесных повреждений или рабочих травм, инвалидность или несчастный случай.
Обычно взносы по полису страхования жизни выплачиваются регулярно в течение определенного времени, например, до наступления страхового случая. В зависимости от вида страхования жизни страховая сумма может выплачиваться только в случае болезни, смерти застрахованного или при других страховых событиях, прописанных в договоре.
Есть продукты, которые предусматривают выплату страховой суммы, даже если с клиентом ничего не происходит и он благополучно доживает до момента окончания действия договора. В таких полисах факт дожития приравнивается к страховому событию. При дожитии выплачивается накопленная сумма плюс инвестиционный доход, который СК заработала за это время за счет инвестирования средств, полученных от страхователя.
Важно! Выгода для страхователя и его родственников при заключении договора с риском смерти или несчастного случая кроется в том, что клиент или его близкие получают страховую выплату при наступлении любого указанного в договоре страхового случая, даже если перед этим был оплачен всего один взнос. Правда, нужно иметь в виду, что в договоре могут быть прописаны разные страховые суммы для разных страховых событий. Например, при смерти или инвалидности застрахованного может выплачиваться 100% страховой суммы, а при травме или болезни — 50% или менее.
Виды страхования жизни
Рисковое страхование
Страхование жизни обычно предполагает осуществление одного основного риска — смерти. В этом случае страхователь оплачивает полис (одноразово или регулярными взносами), а в случае его смерти страховые выплаты получают его родственники или те лица, которых он указал в договоре страхования в качестве выгодоприобретателей.
Еще одним видом рискового страхования является комбинированное страхование, когда страхователь получает выплату в случае болезни или несчастного случая. Особенность этого типа страхования заключается в том, что риск может произойти в любой момент, и у страхователя может не быть накоплений по полису. При этом страхователь может выбрать вид риска, вид травмы и т.д., а также продолжительность страхования. Такой вид страхования пользуется популярностью среди людей, занятых в опасных профессиях. Однако стоит помнить, что страховая компания будет учитывать степень опасности профессии застрахованного и в некоторых случаях может отказать в страховании или значительно увеличить стоимость полиса.
Еще одним видом рискового страхования является кредитное страхование. По такому договору выплаты получает не сам страхователь, а банк, где у него оформлен кредит. Например, такая схема востребована при получении ипотечного кредита: заемщик может застраховаться от смерти, а также от возможных болезней, потери работы и других рисков.
Главное отличие рискового страхования жизни от других видов заключается в том, что клиент покупает полис, а компенсация выплачивается исключительно при наступлении страхового случая — смерти, болезни и т. д. В других видах страхования жизни (например, в накопительном) есть еще дожитие, то есть страховой случай в период действия договора может не наступить, а страховая компенсация, равная сумме всех страховых взносов плюс инвестиционный доход, все равно будет выплачена по окончании срока действия договора.
Накопительное страхование
Накопительное страхование жизни является своего рода универсальной копилкой, где средства накапливаются не на банковском счете, а в страховой компании. В течение определенного периода клиент постепенно вносит платежи, покрывающие полную стоимость страховки. Если страховой случай происходит до истечения срока действия полиса, страховая компания выплачивает страховую сумму в полном объеме. С точки зрения доходности, банковский депозит обычно более выгоден. Однако накопительное страхование также имеет свои преимущества: если страхователь умирает до окончания срока накопления, его наследники получают всю страховую сумму полностью, которая может превышать реально уплаченные взносы. В случае с банковским депозитом наследники получают только сумму, находящуюся на нем. При этом бенефициаром страховой выплаты может быть любое лицо, выбранное и указанное страхователем в договоре страхования.
Инвестиционное страхование
В данном случае страховая компания выступает в роли инвестиционного игрока, который вкладывает средства страхователя с целью получения прибыли. При этом накопления могут быть разделены на две составляющие: гарантийная часть, которую человек получит вне зависимости от ситуации на рынке, и инвестиционная часть, связанная с уровнем доходности. Доля, отводимая на гарантийные выплаты, определена в страховом договоре, который рекомендуется тщательно изучить заранее.
Зачастую клиенту предлагают на выбор несколько вариантов стратегии: агрессивную или консервативную. Обычно в первую входят инвестиции в менее рисковые инструменты, например, в облигации, а во вторую — более рисковые вложения, например, в акции растущих компаний. Впрочем, в отличие от депозитов, у инвестиционного страхования есть серьезное ограничение — подобные вклады никак не застрахованы.
Конечно, фактически и инвестиционное, и накопительное страхование жизни больше связано с таким финансовым инструментом, как вклады, накопления и инвестиции. Страхование здесь выступает, по сути, побочным продуктом. Но именно тот факт, что вне зависимости от суммы уплаченных взносов при наступлении страхового случая клиент получает страховую сумму полностью, делает этот инструмент интересным с финансовой точки зрения и в качестве накопительного, и в качестве страхового продукта.
Добровольное пенсионное страхование
Во многом подобный вид страхования пересекается с накопительным страхованием: клиент также делает регулярные взносы, однако в данном случае выплаты начинаются после достижения пенсионного возраста. При этом страхователь может выбрать период, в который он будет получать выплаты. Если с ним что-то случится, то остаток накопленных средств на счете не исчезнет, а будет выплачен родственникам. Более того, выплаты могут быть достаточно гибкими — например, человек может сам себе назначить пенсию в возрасте от 70 до 80 лет.
