Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 февраля 2025 г. по делу № 41-КГ24-58-К4 стало важным этапом в формировании практики по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Высшая инстанция подтвердила: если страховщик незаконно отказывается организовать восстановительный ремонт повреждённого автомобиля, все реальные расходы на такой ремонт относятся к убыткам, взысканным по статье 15 ГК РФ, а не к страховому возмещению. Следовательно, установленный Законом об ОСАГО лимит в 400 тыс. руб. на них не распространяется.
Коллизия, по поводу которой спор дошёл до ВС, давно знакома участникам рынка. Закон требует, чтобы страховая компания сама направила автомобиль на станцию технического обслуживания и оплатила замену деталей новыми, приобретёнными по рыночным ценам. Однако на практике страховщики часто переводят потерпевшему деньги, пользуясь расчётом по Единой методике, утверждённой Банком России (Положение № 755-П). Цена каждой запчасти при этом берётся из справочников Российского союза автостраховщиков, чьи члены, собственно, эти справочники и формируют. В результате для иномарок запчасти там стоят примерно вдвое дешевле рыночных, а при износе деталей старше пяти лет цена дополнительно снижается наполовину. Потерпевший нередко получает лишь четверть реальной стоимости восстановительного ремонта.
При типичном раскладе расчёт страховщика показывает, что привести машину в порядок нужно 123 тыс. руб., хотя независимая оценка поднимает планку до 720 тыс. руб. Если владелец ТС соглашается на выплату, не имея юридической поддержки, разницу он пытается взыскать с виновника ДТП. Таким образом, водитель, застраховавший автогражданскую ответственность, вынужден доплачивать, хотя максимальный объём его страховой защиты именно 400 тыс. руб.
Верховный Суд положил конец такому механизму переложения расходов. Кассационная инстанция подчеркнула: ущерб, возникший в результате недобросовестных действий страховщика, — это убытки. Их размер устанавливается по рыночным ценам и не связан с расчётами по методике ОСАГО. Что сумма может превысить 400 тыс. руб., правового значения не имеет, потому что речь идёт не о страховом возмещении, а о гражданско-правовой ответственности страховщика.
Коллегия впервые после выхода постановления Пленума ВС РФ от 8 ноября 2022 г. № 31 прямо сослалась на пункт 56 этого акта и развила его положения. В Определении указано: когда суд взыскивает убытки, он применяет ст. 15 ГК РФ, а не нормы о размере страховой выплаты; пересчитывать стоимость ремонта по справочникам РСА неправомерно.
Суд также заявил о недопустимости перекладывать результаты недобросовестного поведения страховщика на виновника ДТП. Если лимит страхового возмещения исчерпан, но реальный ущерб не покрыт, потерпевший вправе требовать недостающую сумму с водителя только после того, как исчерпаны возможности получить её со страховщика. Таким образом, права обеих сторон ДТП защищены: потерпевший получает либо натуральный ремонт, либо его рыночную стоимость, а виновник не рискует платить сверх 400 тыс. руб., пока существует обязанность страховщика.
Юристы, представлявшие в Верховном Суде интересы страхователя, отмечают, что решение должно привести к снижению числа исков к виновникам аварий, когда страховая выплата занижена умышленно или без достаточных оснований. Ожидается, что на рынке услуг по сопровождению ДТП останутся специалисты, которые сначала добиваются максимума от страховой компании и лишь после этого при необходимости обращаются к водителю.
Определение ВС может стать сигналом и для самих страховых компаний. С 2017 г., когда в Закон об ОСАГО внесли поправки о преимущественном натуральном урегулировании, отрасль так и не создала обширную сеть СТО, способную обслуживать автомобили по всей стране. Разъяснения высшей судебной инстанции напоминают: экономить на выплатах, перенося финансовое бремя на автомобилистов, теперь опаснее.
Если новая позиция Верховного Суда будет стабильно применяться судами нижестоящих инстанций, это укрепит доверие граждан к институту ОСАГО и, возможно, подтолкнёт страховщиков к более активным инвестициям в качественный сервис.
