Банки предлагают полностью отменить отчисления в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по длинным безотзывным сберегательным инструментам. Эта мера необходима для того, чтобы кредитные организации были заинтересованы в предложении гражданам долгосрочных сбережений и повышения их привлекательности. Банки считают завышенной оцененную ЦБ в 10–15% долю возможного перетока рублевых средств на вклады свыше трех лет после снижения ставки взносов с 0,48 до 0,2%.
Инициатива выдвинута в письме Ассоциации банков России (АБР) на имя председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной. Газета «Ведомости» ознакомилась с документом.
Банки дали первую оценку апрельским предложениям ЦБ по дифференциации лимита страхового возмещения и ставок взносов в зависимости от вида, срока и валюты вклада. Представитель Банка России подтвердил получение письма и добавил, что ответ на него будет дан в установленном порядке.
Что предложил банкам ЦБ:
Центральный Банк России выступил с предложением о пересмотре системы страхования вкладов для повышения привлекательности долгосрочных сбережений и стимулирования развития рынка жилищного строительства.
Согласно предложению регулятора, страховое возмещение по рублевым вкладам со сроком размещения свыше трех лет, а также по безотзывным сберегательным сертификатам сроком от одного до трех лет, целесообразно повысить до 2,8 млн рублей. Аналогичный лимит в 2,8 млн рублей ЦБ готов установить и для сберегательных сертификатов со сроком размещения от трех лет, о чем ранее говорил Президент РФ в послании Федеральному Собранию. По остальным рублевым счетам и вкладам планируется сохранить действующее максимальное возмещение в размере 1,4 млн рублей.
Одновременно с повышением страхового покрытия, Банк России считает возможным снизить ставки отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по долгосрочным рублевым вкладам и безотзывным сберегательным сертификатам с нынешних 0,48% до 0,2% годовых от ресурсной базы.
Что касается валютных вкладов, регулятор предлагает оставить размер страхового покрытия на прежнем уровне 1,4 млн рублей в эквиваленте, но при этом более чем вдвое повысить ставку отчислений в ФОСВ – до 1,08%.
Помимо вкладов населения, ЦБ выступает за увеличение страхового покрытия по счетам эскроу, используемым при расчетах по договорам участия в долевом строительстве, с 10 до 20 млн рублей (но не более 30 млн рублей по сумме таких счетов в одном банке). Ставки отчислений по эскроу-счетам регулятор готов «значительно» снизить до 0,04%.
По оценкам Банка России, предлагаемые изменения приведут в среднесрочной перспективе к росту страховой ответственности Агентства по страхованию вкладов примерно на 900 млрд рублей или на 4%, до 25,8 трлн рублей. Данные меры призваны сделать более выгодными долгосрочные вклады граждан и простимулировать банки к их привлечению, а также поддержать рынок жилищного строительства за счет повышения защищенности средств дольщиков на эскроу-счетах.
Что говорят банки:
Ассоциация банков России (АБР) направила в Центральный банк письмо с рядом предложений по оптимизации регулирования банковской системы. Хотя концептуально кредитные организации поддержали инициативы регулятора, они выдвинули около десяти дополнительных мер.
В частности, банки предлагают снизить взносы в фонд обязательного резерва по рублевым вкладам свыше трех лет и по безотзывным сберегательным сертификатам от одного года. По мнению АБР, эта мера простимулирует кредитные организации активнее предлагать клиентам долгосрочные продукты, изменяя тем самым поведение вкладчиков.
Кроме того, ассоциация считает целесообразным еще больше снизить ставку отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) для банков с базовой лицензией, поскольку у них выше доля пассивов, подлежащих страхованию. Данная инициатива обоснована не только соображениями поддержания конкуренции, но и имеет экономическое обоснование.
Банкиры также предлагают не распространять планируемое ЦБ ужесточение регулирования по дифференциации отчислений в ФОСВ на вклады от трех лет, безотзывные сберегательные сертификаты от одного года и средства на счетах эскроу. Это ужесточение будет зависеть от оценки финансовой устойчивости банка и соблюдения им ряда нормативов.
В отношении повышенных отчислений в ФОСВ по валютным депозитам АБР предлагает применять их только к новым привлечениям, в том числе в ситуациях, когда ранее дружественная валюта признается недружественной. Еще одно предложение касается уточнения регулирования открытой валютной позиции (ОВП) в пользу возврата к более широкой возможности применения производных финансовых инструментов для этих целей. По мнению ассоциации, высокий уровень отчислений для граждан вместе с волатильностью валютных средств юридических лиц могут повлечь сложности для регулирования ОВП через балансовую позицию. Кроме того, банки предлагают законодательно закрепить возможность устанавливать отрицательные ставки по валютным депозитам.
Среди других инициатив АБР – введение налогового вычета для долгосрочных сбережений по аналогии с льготами по индивидуальным инвестиционным счетам и долгосрочным сбережениям в негосударственных пенсионных фондах. В качестве первого шага такая мера может быть применена к договорам жилищных вкладов и в перспективе – к «детским» депозитам. Это исключит арбитраж между долгосрочными инструментами банков.
Ассоциация также предлагает пересмотреть подход к страхованию депозитов среднего бизнеса с доходами от 800 млн до 2 млрд рублей в год, введенный в 2023 году. По мнению АБР, отчисления в ФОСВ по таким вкладам увеличивают финансовую нагрузку на банки, но не имеют экономического смысла для предприятий и не привлекают деньги в систему.
Еще одна инициатива банкиров – введение продукта с возможностью установить определенный срок предварительного уведомления о возврате вклада, например, 31 календарный день или до трех месяцев. В АБР пояснили, что эта мера необходима в связи с тем, что в банковских пассивах значительное место занимают средства состоятельных граждан с высоким уровнем финансовой грамотности, для которых страховое покрытие в 2,8 млн рублей является незначительным. Данный механизм также станет дополнительной защитой от социальной инженерии, считают в ассоциации.
Эксперты банковского сектора и рейтинговых агентств прокомментировали инициативу по отмене отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) по длинным безотзывным вкладам, а также другие меры по стимулированию долгосрочных сбережений граждан.
По мнению Дмитрия Грицкевича, управляющего по анализу банковского и финансового рынков Промсвязьбанка, эффект от отмены отчислений в ФОСВ будет весьма скромным, учитывая, что текущий объем отчислений составляет всего 0,48% в год. Он считает, что более значимым стимулом для развития длинных вкладов может стать предложение по налоговому вычету для долгосрочных инструментов сбережения по аналогии с индивидуальным инвестиционным счетом (ИИС). Егор Лопатин, директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР, согласен с тем, что такая мера приведет к существенному росту доходности долгосрочных сберегательных инструментов.
Однако Анна Землянова, главный аналитик Совкомбанка, отмечает, что одновременно с ростом привлекательности длинных вкладов, налоговый вычет может привести к увеличению нагрузки на государственный бюджет. Валерий Пивень, руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА, подчеркивает, что права вкладчиков на получение возмещения должны быть сохранены в полном объеме независимо от изменений в системе страхования вкладов.
Юрий Беликов, управляющий директор рейтингового агентства «Эксперт РА», считает, что для стимулирования инвестирования средств граждан на длительные сроки в первую очередь необходима макроэкономическая стабильность, особенно в части инфляции и вероятности возникновения непредвиденных расходов. Только в условиях предсказуемости расходов у граждан может появиться импульс к относительному росту долгосрочных безотзывных инвестиций. В связи с этим, по мнению Беликова, тонкие регуляторные настройки, такие как ставки страховых взносов, нормы депонируемых обязательных резервов и аспекты расчета нормативов ликвидности в зависимости от срочности вкладов, являются вторичными факторами для достижения обозначенных целей.
