Несмотря на ужесточение регулирования со стороны Центрального банка России, введенное 20 ноября 2024 года, финансовые организации продолжают практику мисселинга – навязывания клиентам инвестиционных продуктов под видом традиционных банковских вкладов. Особенно уязвимой категорией клиентов остаются пожилые люди, которые не всегда внимательно изучают договоры перед подписанием.
Показательным примером такой практики стал случай с пенсионером из Воронежа. Мужчина обратился в банк с намерением открыть сезонный депозит, однако в результате подписал договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Сотрудница кредитной организации представила этот продукт как «более выгодный вариант с повышенной доходностью и дополнительной защитой», но не разъяснила принципиальные отличия от банковского вклада.
Подмена вскрылась лишь когда клиент решил досрочно расторгнуть договор. К своему удивлению, мужчина обнаружил, что может вернуть только часть внесенной суммы, поскольку остаток «погашался по текущей стоимости». Кроме того, выяснилось, что средства не были застрахованы в рамках системы страхования вкладов. От обращения в суд пенсионер отказался из-за недостаточных юридических знаний, а представители банка лишь напомнили ему, что он «сам все подписал».
Финансовые эксперты отмечают, что под видом вкладов наиболее часто предлагаются следующие альтернативные продукты:
• инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
• накопительное страхование жизни (НСЖ)
• инвестиционные счета
• обезличенные металлические счета (ОМС)
При продаже этих инструментов менеджеры банков делают акцент на потенциально «повышенной доходности» и «дополнительной защите», одновременно умалчивая о существенных рисках и особенностях данных продуктов. Ключевое отличие от вкладов заключается в том, что инвестиционные инструменты не гарантируют сохранность вложенных средств и не подпадают под действие системы страхования вкладов.
Подобные ситуации фиксируются регулярно, несмотря на усилия Центробанка по борьбе с недобросовестными практиками. Специалисты рекомендуют клиентам банков, особенно пожилого возраста, внимательно читать все документы перед подписанием и уточнять, является ли предлагаемый продукт именно банковским вкладом с фиксированной ставкой и страховым покрытием.
