Банк России синхронно корректирует правила игры в двух ключевых сегментах страхового рынка — автостраховании и страховании жизни. Первый блок решений носит технический характер, но способен заметно повлиять на размер выплат. Второй — институциональный: запуск системы гарантирования, аналогичной той, что уже много лет работает в банковском секторе.
В ОСАГО принят нормативный акт, ужесточающий методику расчёта стоимости запчастей. Если раньше при составлении справочников средняя цена детали определялась с оглядкой на аналоги, и порог допустимого отклонения составлял 80% от оригинала, то теперь планка опускается до 70%. Параллельно из расчёта расходных материалов убирают любые скидки — их стоимость будут считать строго по рыночным ценам. Эффект от этих правок регулятор оценивает в прибавку средней выплаты на 9–10%. Для автомобилиста это означает, что сумма возмещения по одному и тому же повреждению окажется несколько выше, чем при действовавшем ранее порядке.
Отдельный сюжет — давно обсуждаемое повышение лимита выплат за вред жизни и здоровью. Проект, внесённый в Госдуму, предполагает рост с нынешних 500 тыс. до 2 млн рублей. За цифровым увеличением стоит попытка ликвидировать правовую асимметрию: сегодня пассажир автобуса в случае аварии защищён законом об обязательном страховании ответственности перевозчика с лимитом 2 млн рублей, а пешеход или водитель легкового автомобиля — лишь 500 тыс. в рамках ОСАГО. После выравнивания лимитов страховщикам потребуется расширение тарифного коридора, однако Банк России полагает, что рост средней премии не будет значительным. Статистика показывает: выплаты по жизни и здоровью составляют лишь малую долю в общем объёме убытков по «автогражданке», а средняя цена полиса и так снижалась — за 2025 год она сократилась на 3,5%, до 6,7 тыс. рублей.
Третий элемент реформы ОСАГО — решение проблемы доступности полисов для высокорисковых категорий, прежде всего такси и мотоциклов. Предлагается дать им возможность гарантированно оформлять договор через «Госуслуги» с фиксированными параметрами по максимальной базовой ставке тарифа. Механизм не отменяет традиционный способ покупки напрямую у страховщика, но создаёт подушку для тех, кому отказывали или навязывали дополнительные услуги. Закон подготовлен и ждёт внесения в Госдуму.
Параллельно разворачивается инфраструктурный проект в страховании жизни. До конца 2026 года ЦБ завершит разработку нормативной базы для системы гарантирования прав по таким договорам. Её запуск намечен на 1 января 2027 года, оператором назначено Агентство по страхованию вкладов. Масштаб колоссальный: под защиту подпадает около 2 трлн рублей накоплений граждан. По сути, это зеркальное решение по отношению к действующей системе страхования банковских вкладов — с той лишь разницей, что объектом становятся не депозиты, а долгосрочные страховые резервы.
Одновременно расширяется продуктовая линейка. При поддержке ЦБ в Госдуму внесён законопроект, легализующий два вида страхования жизни с доходностью. Первый — с объявляемой доходностью — является, по сути, юридическим оформлением практики накопительного страхования: страховщик с определённой периодичностью распределяет накопленный доход между клиентами. Второй — с расчётной доходностью — продукт для квалифицированных инвесторов с порогом входа от 6 млн рублей. Здесь инвестиционный результат может привязываться к динамике практически любого рыночного индикатора — от стоимости ценных бумаг до значений индексов. Фактически речь идёт о появлении на российском рынке аналога unit-linked-продуктов, хорошо известных в мировой практике, но встроенных в национальную систему регулирования.
Наконец, в части финансовой устойчивости страховщиков регулятор движется к внедрению риск-ориентированного подхода. За последние пять лет уже введены требования к оценке рисков активов и расчёту страховых резервов. Сейчас на регистрации в Минюсте находится документ, который переносит этот принцип на виды страхования иные, чем страхование жизни. С 1 октября 2027 года различия между видами начнут учитываться через накопленную статистику, а нормативный капитал можно будет рассчитывать точнее — для компаний с хорошо диверсифицированным портфелем это означает снижение нагрузки. Отдельным компонентом вводится катастрофический риск по техногенным авариям. Страховщик должен держать под такие события достаточный запас собственных средств. Следующий этап — внедрение остальных катастрофических рисков в 2027–2028 годах — завершит формирование новой архитектуры требований, приближенной к международным стандартам платёжеспособности.
