Покупаете квартиру в ипотеку с мужем или женой? А может, привлекли к кредиту родителей или других родственников? Тогда вопрос страхования становится еще более запутанным. Кого страховать, сколько полисов оформлять и что будет, если один из созаемщиков решит сэкономить на страховке?
Начнем с главного: само по себе наличие созаемщика никак не влияет на список обязательных видов страхования. По закону «Об ипотеке» вы обязаны застраховать только саму квартиру — это единственное требование, которое нельзя обойти.
А вот дальше начинается интересное. Банки активно предлагают дополнительное страхование жизни заемщиков и титульное страхование права собственности. За это они готовы снизить процентную ставку по кредиту. Работает простое правило: чем больше рисков застраховано, тем дешевле обойдется кредит.
Если недвижимость покупают супруги или несколько родственников, страхователем может выступить любой из собственников. Чаще всего это основной заемщик, но закон не запрещает оформить полис на созаемщика.
Выгодоприобретателем всегда остается банк — он получит страховую выплату в размере остатка долга по кредиту, если с квартирой что-то случится. Если страховая сумма окажется больше долга, разницу получат собственники.
Банки не требуют страховать конструктивные элементы на полную стоимость — только базовые части здания. Отделку, дорогую технику и гражданскую ответственность лучше застраховать отдельно, если не хотите остаться с голыми стенами после пожара или потопа.
Теперь о самом болезненном вопросе — страховании жизни созаемщиков. Здесь все зависит от политики конкретного банка.
В большинстве случаев достаточно застраховать только основного заемщика. Но некоторые банки для получения льготной ставки требуют полисы на всех участников сделки.
Если банк настаивает на страховании обоих созаемщиков, сумма покрытия обычно делится пропорционально участию в погашении кредита. Хотя встречаются банки, которые требуют страховать каждого созаемщика на половину от суммы кредита.
Тарифы для каждого будут разными — зависят от возраста, пола и состояния здоровья. Молодой и здоровый созаемщик заплатит меньше, чем пожилой родственник с букетом хронических заболеваний.
Что происходит, если один созаемщик категорически отказывается от страхования жизни? Банк может применить штрафные санкции или повысить ставку по кредиту — такие условия обычно прописываются в договоре заранее.
Еще хуже, если страховой случай произойдет именно с незастрахованным созаемщиком. Тогда банк столкнется с повышенными рисками невозврата кредита, а оставшемуся заемщику придется выплачивать долг в полном объеме.
При наступлении страхового случая с одним из застрахованных созаемщиков компания погашает соответствующую часть долга. Договор страхования второго участника при этом продолжает действовать, но страховые суммы пересчитываются с учетом выплаты.
Частые вопросы возникают и по оформлению полисов. Для страхования созаемщика потребуются его паспортные данные и анкета о состоянии здоровья. Некоторые банки просят рассказать об увлечениях и профессии — экстремальные хобби и опасная работа увеличивают тарифы.
Можно ли покупать разные виды страхования в разных компаниях? Закон этого не запрещает, но банки предпочитают работать с одним страховщиком — так проще контролировать исполнение требований. Да и клиентам удобнее иметь дело с одной компанией, а не бегать по нескольким офисам.
Важный нюанс: никто из созаемщиков не может досрочно погасить только свою часть долга. Кредит закрывается полностью, и только тогда можно вернуть часть страховых взносов за неиспользованный период.
При выборе страховки обратите внимание на содержание полиса. Проверьте, кто указан как страхователь и собственник, соответствует ли покрытие требованиям банка, на какой срок оформляется страховка и не превышает ли страховая сумма остаток долга.
Главное — избегайте двойного страхования одного риска в разных компаниях. Это не увеличит выплату, но точно усложнит получение компенсации при наступлении страхового случая.
Рынок ипотечного страхования максимально стандартизирован и контролируется Банком России, так что серьезных подводных камней здесь нет. Главное — внимательно читать условия и не стесняться задавать вопросы до подписания документов.
