Российский бизнес активно внедряет искусственный интеллект, но страховой рынок пока не предлагает единого продукта для покрытия связанных с этим рисков. По данным опроса «Совкомбанк страхования» и Всероссийского бизнес-центра, 69% предпринимателей готовы застраховать бизнес от ошибок ИИ, а четверть считают такую защиту критически важной. При этом существующие полисы ответственности, киберстрахования и D&O уже могут частично закрыть убытки, выяснило Право.ру.
Какие риски можно покрыть сейчас
Отдельного комплексного продукта на российском рынке нет, но часть убытков распределяется между действующими программами. Полисы гражданской и профессиональной ответственности покрывают вред третьим лицам, расходы на юридическую защиту и экспертизу. Директор корпоративного страхования «СберСтрахование» Зара Геворкян пояснила, что экспертиза нужна, чтобы установить связь между ошибкой ИИ и вредом и рассчитать размер ущерба. Киберстрахование может включать защиту от последствий кибератак, сбоев в ПО, краж данных и промпт-инъекций. D&O-страхование потенциально покрывает решения руководителей о внедрении ИИ, которые привели к убыткам третьих лиц или претензиям акционеров.
Что остается за рамками страховой защиты
Не все риски можно переложить на страховщика. Страхование ответственности покрывает случайные события, но обычно исключает умышленные действия и нарушения закона. Административные и уголовные штрафы по российскому праву также нельзя застраховать. Кроме того, в правилах некоторых страховщиков уже встречаются исключения для убытков, «прямо или косвенно возникающих из создания, публикации или распространения контента, полностью или частично сгенерированного системами искусственного интеллекта», отметил старший юрист Kislov.law Илья Чехин. Проблемой может стать и «тихое» покрытие: многие действующие полисы писали до массового внедрения генеративных моделей, поэтому они прямо не называют такие риски, но и не всегда исключают их.
Почему рынок тормозит
Развитие страховых продуктов замедляет правовая и техническая неопределенность. Страховщикам нужно понимать, какие события считать страховым случаем, какие относить к исключениям и чья ответственность должна быть застрахована. «Пока ИИ — это лишь инструмент в руках человека, пусть и обладающий довольно большой самостоятельностью», — подчеркнул партнер, глава практики страхования SL Legal Леонид Зубарев. Ведущий юрист практики «Страхование» КИАП Александр Карташов добавил, что отсутствие специальной базы на первом этапе приведет к терминологической путанице и спорам о страховых случаях и исключениях. Толчком для развития страхования могут стать крупные судебные споры, рост числа инцидентов или появление специальных требований к управлению такими системами.
Что это значит для бизнеса
Пока специальный полис для ИИ-рисков не появился, компаниям стоит провести аудит действующих договоров страхования ответственности, киберстрахования и D&O — именно в них могут быть скрыты необходимые покрытия. Юристы рекомендуют избегать формулировок, которые прямо или косвенно исключают убытки от использования ИИ, и фиксировать в договорах распределение ответственности между разработчиком, поставщиком сервиса и пользователем. По прогнозам Deloitte, мировой рынок страхования ИИ-рисков к 2032 году достигнет $4,7 млрд при среднем росте около 80% в год — российским страховщикам предстоит занять свою нишу в этом сегменте.
