Большинство страховых продуктов по-прежнему продается офлайн, несмотря на активное развитие цифровизации в страховом секторе. По данным Центрального банка России, в 2023 году доля электронных продаж страховых услуг выросла до 19,3%, что значительно ниже, чем в банковской сфере, где этот показатель достигает 67% у Сбербанка и 53% у ВТБ.
Основными причинами низкого проникновения онлайн-продаж в страховании являются сложность некоторых страховых продуктов и важность очных встреч с клиентами для многих услуг. На данный момент более трети электронных продаж приходится на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и 19% — на кредитное страхование.
Страховые компании используют различные каналы продаж, включая прямые, партнерские, агентские, брокерские и банковские. В рамках этих каналов страховщики внедряют цифровые инструменты, такие как агентские кабинеты, API-интеграцию, скоринговые модели и онлайн-продукты. Однако основным каналом продаж по-прежнему остаются посредники, хотя их доля постепенно сокращается.
Банки и страховые агенты являются ключевыми партнерами страховщиков. Банки привлекают клиентов в сегментах ипотечного страхования, автострахования (КАСКО) при автокредитах, страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании. Агентский канал особенно эффективен для долгосрочного накопительного страхования жизни, где необходим обстоятельный разговор с клиентом и очный подбор программ.
Страховые компании стремятся развивать прямые онлайн-продажи, чтобы сократить издержки и сделать покупку страховых продуктов более удобной и доступной для клиентов. Однако на данный момент большая часть электронных продаж (58%) по-прежнему осуществляется через посредников.
Несмотря на текущие ограничения, страховой сектор продолжает активно внедрять цифровые технологии и развивать онлайн-каналы продаж. По мере упрощения страховых продуктов и повышения цифровой грамотности населения ожидается постепенное увеличение доли электронных продаж в страховании.
Цифровая трансформация страхового рынка: в фокусе внимания клиентский сервис
Несмотря на стремительное развитие цифровых технологий, страховая отрасль в России пока находится лишь в середине пути к полноценной диджитализации. Как отмечают эксперты в области страхования, основной потенциал роста рынка заключается не столько в создании принципиально новых продуктов, сколько в улучшении качества обслуживания клиентов.
На сегодняшний день онлайн-продажи активно развиваются преимущественно в сегменте обязательных и вмененных страховых продуктов, таких как ОСАГО, ипотечное страхование, полисы от несчастных случаев и страхование выезжающих за рубеж. Однако постепенно диджитализация охватывает и другие розничные виды страхования: жилья, питомцев, каско, спортивные страховки.
Одним из факторов, сдерживающих темпы цифровизации отрасли, является сложность ряда страховых продуктов.
Важным шагом на пути к созданию единой цифровой экосистемы страхования стало учреждение Банком России компании «Национальная страховая информационная система» (НСИС). Эта структура выступает оператором автоматизированной информационной системы (АИС), в которой будут аккумулироваться сведения по договорам автострахования и страхования жилья от ЧС. Ожидается, что интеграция баз данных по различным видам страхования повысит актуальность и качество информации, позволит получать более полные сведения о клиентах и объектах страхования, а также будет способствовать развитию удобных пользовательских сервисов.
Таким образом, хотя страховой рынок России пока отстает по темпам цифровизации от других сегментов финансового сектора и электронной коммерции, отрасль уверенно движется в сторону диджитал-трансформации. В фокусе внимания страховщиков — повышение качества клиентского сервиса и создание единого информационного пространства. И здесь, безусловно, есть еще значительный потенциал для дальнейшего роста и развития.
