Страховые компании рассказали, что в топ-3 рисков, по которым производят выплаты, входят пожары, заливы и стихийные бедствия. При этом, около половины всех страховых выплат связаны с пожарами. Участники рынка страхования подчеркнули важность защиты жилья от этих рисков. Пожары, заливы и стихийные бедствия продолжают быть серьезной угрозой для владельцев недвижимости, поэтому правильное страхование играет решающую роль в обеспечении безопасности и материальной защищенности.
По данным Павла Зингаревича, управляющего продуктом департамента розничного страхования в компании «РЕСО-Гарантия», средняя выплата по страхованию жилья значительно превышает стоимость полиса — в среднем в 13 раз. Страховые компании, включая «ВСК», подтверждают, что при серьезных событиях, возмещение ущерба может в сотни раз превышать стоимость страховки. Например, при страховом покрытии на сумму 10 миллионов рублей, цена полиса может составлять около 10 тысяч рублей в год. Это подчеркивает важность страхования жилья для обеспечения финансовой защиты и безопасности владельцев недвижимости.
Цены на страховки жилья начинаются от 3,5 тысячи рублей в год. Обычно в стандартное покрытие входят такие риски, как пожар, повреждения водой, короткое замыкание, стихийные бедствия и кража со взломом. Защита распространяется на внутреннюю отделку, мебель и бытовую технику, компьютеры, а также на личные вещи. Кроме того, можно застраховать гражданскую ответственность перед соседями, покрывая неумышленные повреждения чужого имущества в результате залива, пожара или взрыва бытового газа. Важно отметить, что страховки не покрывают утрату или повреждение документов, наличные деньги и домашних животных.
Цены на страховки и покрытие могут различаться в зависимости от страховой компании и региона.
В среднем, до 60% страховой суммы приходится на внутреннюю отделку, по 20% — на имущество и гражданскую ответственность. От 5 до 15% страховок жилья включают дополнительные риски. Один из самых популярных из них, по словам Павла Зингаревича, — риск терроризма и диверсии. В «Совкомбанке Страхование» подтверждают, что при страховании квартир и частных домовладений клиенты чаще всего интересуются этим риском — примерно каждый третий полис страхования жилья содержит данное покрытие.
Проценты могут варьироваться и зависеть от страховой компании и условий договора.
Начальник управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха», Игорь Александров, рассказал, что собственники индивидуальных жилых домов часто включают в свои страховки риск «уборка территории». Это дополнительное покрытие предусматривает компенсацию затрат на очистку и вывоз мусора после пожара, наводнения или падения деревьев и столбов.
В компании ВСК также отмечено, что в строительстве домов все чаще используются особенные материалы или конструкции. Например, дома могут строиться из стекла, либо могут быть построены на деревянном основании, вместо традиционного фундамента. Компания готова страховать такие случаи, которые представляют особый интерес.
Павел Зингаревич поделился необычной историей страхования «беседки», которая представляет собой комбинированную конструкцию, состоящую наполовину из небольшого каркасного предбанника, а другая половина — это настоящая передняя часть фюзеляжа самолета, со всеми своими особенностями, включая переднее шасси и кабину пилота.
«Интересных случаев в страховании много», сказал Игорь Александров. «Недавно мы обработали случай выплаты, связанной с повреждением мебели в квартире. Соседская кошка проникла в помещение через открытое окно и оставила свои следы на диване и в кресле». В компании «Совкомбанк Страхование» также фиксировали страховые случаи, связанные с деятельностью и любопытством кошек. Кроме того, к ним обращались с просьбой добавить в страховой полис риск ущерба, возникающего в результате сбоя «умного дома». Один из клиентов боялся «восстания машин», но стремился обустроить свою квартиру с использованием высоких технологий.
Пока компания не признает «умные дома» как особый риск, поскольку случаев инцидентов пока нет. «Если говорить о домах, оснащенных „умными“ датчиками, например, для обнаружения протечек, то такая информация учитывается при оформлении страховки по классической системе. Однако, в массовом сегменте, при использовании стандартных полисов, эти риски пока не учитываются. Однако, если произойдет пожар из-за короткого замыкания одного из устройств, это событие будет рассматриваться как страховой случай».
По оценкам Всероссийского союза страховщиков, добровольное страхование жилья за последние годы остаётся на относительно стабильном уровне около 5%. А введение региональных программ страхования жилья могло бы стать стимулом для его развития, каталогизируются в союзе. Опыт города Москвы показал, что после внедрения таких программ проникновение страхования жилья может достичь 40-60%. Городская программа страхования жилья в Москве проработала 25 лет, но с 2021 года она была отменена.
За первые девять месяцев 2023 года, согласно данным Всероссийского союза страховщиков, страховые взносы по страхованию жилья составили 34,6 млрд рублей, что составляет значительный прирост по сравнению с предыдущим годом, когда этот показатель был на уровне 22,1 млрд рублей. Количество заключенных договоров также изменилось: если в 2022 году было заключено 9,5 млн договоров, то в текущем году этот показатель снизился до 8,1 млн.
Заявлено 45 тысяч страховых случаев, и стоит отметить, что средняя страховая выплата увеличилась и составляет 118 тысяч рублей по сравнению с 2022 годом, где эта цифра была равна 108 тысячам рублей. Специалисты Всероссийского союза страховщиков отмечают, что рост средней страховой выплаты возможно связан с увеличением стоимости застрахованного имущества. Если по результатам первых девяти месяцев 2022 года средняя страховая сумма по страхованию гражданских строений составляла 800 тысяч рублей, то в текущем году эта сумма увеличилась в 1,6 раза и достигла отметки в 1,3 млн рублей.
В целом, страхование жилья продолжает оставаться востребованным в России и имеет тенденцию к росту. Однако следует отметить, что снижение количества заключенных договоров может быть обусловлено различными факторами, такими как изменение предпочтений потребителей или изменение рыночной ситуации. Привлекательность страхования жилья связана с возможностью защиты собственности от различных рисков, что важно для многих владельцев недвижимости.
Однако, несмотря на положительные тенденции, рынок страхования жилья всё ещё имеет потенциал для дальнейшего развития. Региональные программы страхования жилья, как показывает опыт Москвы, могут стимулировать рост объемов страховых взносов. В Москве, например, после внедрения такой программы, объемы страхования жилья возросли на 40-60%. Однако, в 2021 году московская программа страхования жилья была отменена после 25 лет успешного функционирования.
