Май продолжает паводковую эпопею этой весны. Сейчас самая тревожная ситуация сложилась в Тюменской области. Не успели до конца оправиться от нашествия большой воды в Оренбургской, Томской, Курганской областях и в Бурятии, как новая волна подтоплений обрушилась на регионы. За это время в зоне бедствия оказались тысячи домов. Когда стихия угомонится, жилье предстоит восстанавливать. И снова всплывет извечный вопрос: «Почему дома не были застрахованы?»
Уже пятый год действует закон, предоставивший регионам право разрабатывать и внедрять собственные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Такие полисы, по задумке законодателей, должны быть недорогими и доступными для населения. Почему же закон до сих пор толком не заработал и как сдвинуть ситуацию с мертвой точки? Об этом мы поговорили с доктором экономических наук, профессором, заведующим кафедрой страхования и экономики социальной сферы Финансового университета при правительстве России Александром Цыгановым.
— Александр Андреевич, даже на подтопляемых территориях, рядом с реками, жилье от ЧС страхуют не более 10% собственников. Но ведь это в их собственных интересах!
— В Орске такого разрушительного паводка не случалось целых 100 лет. Кто до нынешнего апреля об этом помнил? И кто его ждал? Да никто! К тому же паводок — не та напасть, которую люди боятся больше всего. С большим отрывом в рейтинге страхов лидируют пожары. Предложи гражданам льготное страхование от огня, активность была бы значительно выше. А им предложили, да и то весьма декларативно, страховаться только от ЧС.
При этом в законе само определение ЧС не детализировано. Паводки там скрываются под расплывчатой формулировкой «опасное природное явление». Может, надо четче все прописать?
— Это, скорее, вопрос не к федеральному закону — он должен быть четким и лаконичным. Тут важна кропотливая работа на уровне регионов.
Например, в Подмосковье существует риск падения деревьев. Под категорию ЧС он подойдет далеко не всегда! Деревья падают не только от сильного ветра и даже урагана. Но если дерево большое, а дом маленький, оно способно его существенно повредить или вовсе разрушить. Значит, этот специфический риск в Подмосковье надо обязательно внести в договор страхования.
И так в каждом регионе. Включать в полисы свои характерные риски, причем не только от ЧС, но и те, которые больше всего беспокоят местных жителей. Разъяснять людям возможные проблемы, демонстрировать преимущества страхования и активного участия в нем региональных властей. Это сразу повысит доверие населения к полисам от ЧС.
— В любом случае риск от паводков очевиден. Не везде же они случаются раз в 100 лет. Тем не менее и люди о страховке не заботятся, и региональные власти особо не стремятся решать эту проблему.
— Тому есть очевидная и веская причина. Во многих подтапливаемых местах вообще нельзя было строить жилье. Как и кто возьмется страховать такие дома?
— Но ведь не все же дома в зоне риска возведены незаконно! К тому же страховка — это еще и инструмент контроля. Проверка того, всё ли сделано ответственными лицами и организациями, чтобы подтопление не стало масштабным бедствием. Разве не так?
— Совершенно верно, это одна из важнейших функций страхования. Страховая компания сначала выплачивает деньги по полису, а потом предъявляет претензии тем, кто выдавал разрешения на строительство, отвечал за возведение дамб и прочих защитных сооружений от паводка.
В Орске, например, есть договоры страхования, учитывающие риск паводка. Сейчас страховщики по закону обязаны обратить пристальное внимание на то, как эксплуатировалась плотина, насколько грамотно и добросовестно она была построена. И в случае выявленных нарушений подать иск в суд на организацию, либо возводившую, либо эксплуатирующую эту дамбу. Компания-ответчик, если суд признает ее вину, должна будет возместить страховщикам все выплаты, произведенные их клиентам.
Скажу вам больше: страхование — это не только инструмент контроля, но и своеобразный индикатор особо опасных территорий, требующих повышенного внимания.
— Это как?
— Очень просто. Если страховые компании отказываются работать на какой-то конкретной территории или выставляют чрезмерно высокие тарифы, значит, риски там действительно очень велики. Необходимо тщательно разобраться — почему. И как исправить ситуацию, чтобы максимально снизить эти риски.
— А если это в принципе невозможно?
— Тогда надо переселять людей из опасной зоны. В некоторых поселках Еврейской автономной области именно такая ситуация. Там наводнения и подтопления происходят с пугающей частотой. Есть подобные места и на реке Лена в Якутии.
Региональным властям надо тщательно проанализировать обстановку и, возможно, принять специальные программы переселения. Здесь могут быть два решения. Первое: власти официально заявляют, что не в состоянии обеспечить надежную защиту жилья от регулярных подтоплений, и рекомендуют людям переехать в безопасное место по программе переселения. Второе: там, где вообще опасно жить, власть сама выбирает подходящее место для нового строительства. И организованно переселяет туда людей из зоны риска.
— Давайте подведем итоги. Так почему же в регионах до сих пор нет массовых программ страхования жилья от ЧС?
— Первое. Собственники домов и квартир больше всего боятся не рисков ЧС, а пожаров и заливов от соседей. И если мы хотим сделать региональную программу страхования по-настоящему востребованной, то должны включать в нее риски ЧС в дополнение к огневому страхованию. Это устроит и страховые компании.
Второе. Людям надо доходчиво объяснить, какие конкретно риски входят в страховое покрытие по ЧС. То есть провести полноценный страховой ликбез среди населения.
Третье. Страхование от ЧС в регионах должно быть реально доступным по цене. Но без массовости добиться этого невозможно. А массовости не будет без комплексного страхования основных рисков и широкого информирования граждан.
Четвертое. У нас по закону, согласно Конституции, в любом случае пострадавшим от ЧС должно быть предоставлено жилье. И власти, и люди прекрасно знают: если случится большая беда, из федерального бюджета обязательно придут деньги. И никто на улице не останется.
Итак, подведем итог словами нашего знаменитого детского писателя Николая Носова. Это он придумал персонажей Авоську, Небоську и Незнайку. «Авось пронесет, небось помогут, а я ничего не знаю». К сожалению, такие настроения свойственны как минимум половине не только потенциальных страхователей, но и представителей власти на местах. И эти стереотипы тоже необходимо ломать.
— Может, в таком случае закон о страховании жилья от ЧС и вовсе не нужен? Раз он никак не заработает в полную силу.
— Очень даже нужен! Мы все должны отчетливо понимать, что климат на планете действительно меняется. И разрушительные паводки в Орске, Оренбурге, Кургане, Тулуне — яркие тому примеры. Этот печальный список можно долго продолжать. И, к глубокому сожалению, ситуация будет только ухудшаться. Федеральный бюджет уже с трудом справляется с компенсацией ущерба от участившихся ЧС. Поэтому необходимость массового и доступного страхования жилья будет лишь нарастать. Закон дает регионам правильный вектор и инструменты решения этой проблемы. Осталось наполнить его реальным содержанием и внедрить на практике. Другого пути просто нет.
