Страховые компании имеют тенденцию отказывать в оформлении обязательного страхового полиса ОСАГО водителям, проживающим в Чеченской Республике и Республике Ингушетия, по данным Банка России эти регионы относятся к «красным зонам» ОСАГО.
Согласно экспертной оценке РСА, наибольшее количество автомобилистов без обязательного страхового полиса ОСАГО обнаружено в Республике Ингушетия, где доля таких водителей составила 77,8%, и на втором месте находится Чеченская Республика с 60,7%. Также значительная часть автовладельцев не обеспечивают свои транспортные средства данным видом страхования в Республике Северная Осетия — Алания (38,5%) и в Республике Дагестан (34,4%).
С другой стороны, в некоторых регионах отсутствие страхового полиса ОСАГО у водителей является редкостью. Например, в Республике Татарстан лишь 0,9% автовладельцев остались без страховки в 2023 году, в Самарской области — 1,6%, а в Москве — 1,8%. Общая тенденция по стране указывает на снижение числа незастрахованных автовладельцев. Этот вывод подтверждается результатами анализа РСА, оценивающего объем компенсационных выплат за последние пять лет по случаям ущерба, причиненного в дорожно-транспортных происшествиях не застрахованными участниками.
Согласно последнему мониторингу Банка России региональных рисков недобросовестных действий в обязательном страховании гражданской ответственности перед третьими лицами при эксплуатации транспортных средств (ОСАГО), выявлено, что Ингушетия и Чечня, наряду с другими регионами Северного Кавказа – в частности Республика Дагестан и Карачаево-Черкесия с долей одобрений заявок на урегулирование убытков в размере 40,4%, относятся к «красным зонам» ОСАГО. В данных регионах известно о значительном распространении страхового мошенничества, связанного с автогражданкой.
Также в этой же «красной зоне» находится Новосибирская область, где доля одобрений заявок составляет 48%. Среди других регионов с наименьшей долей одобрений также выделяются Северная Осетия – Алания (19%) и Кабардино-Балкария (10%). На радость, оба этих региона лишь недавно покинули «красную зону» мониторинга Центрального банка и перешли в категорию «желтой зоны». Это свидетельствует о некоторых улучшениях в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности в указанных регионах.
Общее количество водителей без обязательного страхования ОСАГО по всей стране сокращается в целом, вероятно, главным образом из-за увеличения стоимости запчастей и автомобилей. Люди, владеющие автомобилями, которые ранее могли решить сэкономить на ОСАГО, сегодня осознают, что в случае ДТП возмещение ущерба может обойтись им значительно дороже, чем это было несколько лет назад.
С уменьшением числа договоров возрастает количество аварий
Интересно, что наиболее «бесполисные» регионы также привлекают внимание в другой статистике РСА, относящейся к частоте страховых случаев. За прошедший 2023 год лидерство в этом показателе досталось Дагестану, где частота страховых случаев составила 9,3%. Это означает, что почти каждый десятый застрахованный в данном регионе по ОСАГО является участником дорожно-транспортного происшествия.
Ингушетия заняла второе место с частотой случаев в 8%, а Чеченская Республика — третье место с 7,4%. Для сравнения, средняя частота страховых случаев по ОСАГО в России в прошлом году составила 4,5%. В Москве, самом крупном автомобильном регионе страны, данный показатель равнялся 5%. Самая низкая частота страховых случаев по ОСАГО была зафиксирована в Чукотском автономном округе и составила 0,9%.
В РСА пояснили, что регионы с высоким числом водителей без страховки (ОСАГО) одновременно выделяются первенством в статистике страховых случаев.
Анализируя динамику страховых инцидентов, нужно учитывать понятие «частота страховых случаев». Этот показатель определяется как отношение общего количества произошедших страховых событий к общему числу действующих договоров страхования за определенный период. Исходя из этого, эксперты предполагают, что поведение автовладельцев в данных регионах не отличается особенностями от водительского поведения в других частях России. По сути, вероятность того, что автомобилист окажется участником дорожно-транспортного происшествия, во многом аналогична по всей стране.
Тем не менее, специфика отмеченных регионов заключается в относительно малом количестве заключенных договоров обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) по сравнению с общим числом автовладельцев. В результате, при сохранении общенационального уровня аварийности, показатель частоты страховых случаев в этих регионах получается выше. Это обусловлено тем, что более низкое количество действующих страховых полисов при неизменном количестве происшествий приводит к увеличению относительного числа страховых случаев на один договор. Как следствие, в этих регионах наблюдается повышенная частота страховых событий, что было подчеркнуто экспертами.
Винят «автоюристов» и страховых мошенников
Страховые мошенники — это лица, занимающиеся мошеннической деятельностью в сфере страхования, целью которой является получение выгоды за счёт фальсификации страховых случаев по ОСАГО для страховых компаний. Мошеннические схемы достаточно разнообразны. Среди них можно выделить следующие:
1. Фальсификация ДТП: наиболее распространенная схема, где участвуют стороны, замешанные в происшествии, включая инспекторов ГИБДД, получающих взятки для подтверждения поддельных убытков.
2. Усугубление ущерба: злонамеренное увеличение ущерба, например, искусственное повреждение детали, которое легко исправить, но затем включить в перечень ущерба для получения большей компенсации.
3. Завышение ущерба: с помощью взяток и коррупции привлечение оценщиков, которые завышают стоимость ущерба, что ведет к увеличению выплат от страховщика.
4. Выкуп прав требования: сотрудничество со специализированными «автоюристами», которые, заинтересованные в получении больших сумм, выкупают права потерпевших и возбуждают иски на страховую компанию, часто выигрывая дела в судах.
Все эти мошеннические схемы причиняют значительные убытки страховым компаниям и в конечном итоге могут повлечь за собой повышение страховых взносов для честных клиентов. Борьба с такими преступными действиями важна для поддержания справедливости и устойчивости страхового рынка.
В докладе Российского союза автостраховщиков (РСА) особо подчеркиваются наблюдения, согласно которым территории, где значительная доля автовладельцев игнорирует обязательство по оформлению полиса ОСАГО, зачастую возглавляют так называемую «красную зону» рейтинговых оценок. Этот сегмент оценок характеризуется выраженными рисками применения недобросовестных схем в рамках автострахования.
В рассматриваемых регионах наблюдается не просто повышенная статистика происшествий, связанных с ОСАГО; значимы и такие факторы, как увеличение среднего размера страховых выплат. Помимо этого, отмечается рост доли выплат, которые производятся вследствие судебных решений, а также увеличивается процент судебных издержек, включаемых в компенсационные выплаты по делам, разрешенным в судебном порядке.
Подобная ситуация указывает на то, что в указанных регионах уровень страховой дисциплины среди водителей оставляет желать лучшего, что, в свою очередь, ведет к повышению рисков для страховых компаний. Эти риски проявляются как в виде увеличения количества страховых случаев, так и в виде роста расходов на выплаты по страховым требованиям, в том числе тех, что требуют судебного разбирательства.
Ситуация будет только ухудшаться
Эксперты отмечают, что Российский союз автостраховщиков (РСА) впервые официально признал проблему, о существовании которой специалисты и аналитики в области автострахования говорили уже несколько лет назад. Они подчеркивают, что ситуация с автострахованием ответственности перед третьими лицами, известным как ОСАГО, в регионах Северного Кавказа и Дальнего Востока находится в критическом состоянии. Основной причиной этой проблемы является относительно низкий уровень доходов населения в указанных регионах. Для многих жителей стоимость страхового полиса ОСАГО, которая может составлять от 8 до 10 тысяч рублей, является значительной финансовой нагрузкой.
Эксперты указывают на то, что при формировании стоимости страхового полиса используются территориальные коэффициенты, которые, по их мнению, не в полной мере отражают экономическую ситуацию в конкретном регионе. Проблема в том, что даже при наличии страхового полиса ОСАГО, водитель, ставший участником дорожно-транспортного происшествия (ДТП) с виновником, не имеющим ОСАГО, фактически не сможет получить страховое возмещение. Такая ситуация подталкивает многих к размышлениям о целесообразности приобретения страхового полиса на следующий год, особенно учитывая его, по сути, низкую эффективность в таких случаях.
Этот аспект выделяет не только проблемы в системе автострахования, но и необходимость внесения серьезных корректировок, которые могли бы сделать страхование более доступным и эффективным для жителей регионов с различным экономическим положением. В данном контексте особенно важно учитывать экономическую специфику регионов и вносить соответствующие коррективы в механизмы расчета стоимости полисов ОСАГО, чтобы обеспечивать справедливость и доступность страхования для всех категорий населения.
Прогнозируется, что в течение следующих двух-трёх лет в так называемых проблемных регионах произойдёт значительное увеличение количества водителей, которые не обладают полисом обязательного автострахования (ОСАГО). Ожидается, что их доля может возрасти до 80–85%. Эта тенденция носит в себе потенциальную угрозу не только для указанных регионов, но и может распространиться на более стабильные и благополучные субъекты Российской Федерации. Такое распространение связано с тем, что водители, не имеющие страховки, могут становиться участниками дорожно-транспортных происшествий (ДТП) за пределами своих регионов. В результате, у автомобилистов в этих более благополучных регионах также может возникнуть желание отказаться от приобретения страховых полисов. Такая тенденция может привести к серьёзным негативным последствиям для всей системы ОСАГО, вплоть до её полного коллапса.
Как решение проблемы в РСА возлагают надежды на дорожные камеры
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) активно ищут решения проблемы с так называемыми «бесполисными» водителями – участниками дорожного движения, которые управляют транспортным средством без заключённого договора обязательного автострахования (ОСАГО). Одним из перспективных направлений решения этой проблемы в РСА видят внедрение системы автоматизированной проверки наличия полиса ОСАГО посредством анализа данных с дорожных видеокамер.
В качестве пилотного проекта была осуществлена тестовая рассылка уведомлений водителям об отсутствии у них полиса ОСАГО еще в 2019 году. Идея заключается в том, чтобы автоматический анализ данных дорожных камер выявлял транспортные средства, водители которых не имеют заключённого страхового полиса, и информировал об этом как самих водителей, так и соответствующие регулирующие органы для принятия мер.
Однако, несмотря на первоначальные ожидания, полномасштабный запуск этой системы до сих пор не был осуществлён. Возможные причины задержки могут включать в себя технические сложности внедрения системы, необходимость согласования работы с различными государственными и негосударственными органами, а также работу над обеспечением достаточной точности и надёжности системы для минимизации ошибочных или ложных срабатываний.
РСА продолжает работу над реализацией проекта, поскольку внедрение эффективной системы проверки ОСАГО через видеонаблюдение способно не только значительно снизить количество «бесполисных» водителей, но и повысить общую безопасность на дорогах, а также упростить процессы контроля и предотвращения нарушений страхового законодательства.
