Российские страховые компании системно меняют подходы к оценке рисков и анализу ущерба. Внедрение искусственного интеллекта, больших данных и цифровых инструментов позволяет страховщикам переходить от ручных процессов к индивидуализированному андеррайтингу, что наиболее заметно в массовых сегментах рынка.
По данным операционного директора «Росгосстраха» Евгения Ильина, качественный сдвиг в отрасли начался около 5–7 лет назад с подготовкой к персонализированной оценке рисков. Сегодня при расчете стоимости полиса в розничных видах страхования может учитываться свыше 100 критериев, включая геолокацию и многолетнюю историю взаимоотношений с клиентом. Технологии искусственного интеллекта также применяются для прогнозирования рисков на основе данных с датчиков системы «умного дома».
Наиболее глубокие изменения затронули автострахование, страхование имущества и здоровья. Как отмечает операционный директор «Совкомбанк Страхование» Владислав Синцов, на процесс оценки существенно повлияло использование данных с телематических и носимых устройств. При страховании имущества все шире применяются спутниковые снимки, геоданные и специализированное программное обеспечение для моделирования катастроф. Для мониторинга опасных производств используются IoT-датчики, контролирующие вибрацию, температуру и давление.
Развитие технологий формирует новые сегменты рынка, такие как страхование киберрисков и ответственности при использовании искусственного интеллекта. Руководитель отдела аудита соответствия требованиям ИБ «Инфосистемы Джет» Павел Новожилов напоминает, что в прошлом году был принят закон об обязательном страховании в рамках экспериментальных правовых режимов с применением ИИ. Однако отсутствие единых методик оценки и быстрое развитие угроз серьезно осложняют работу в данном направлении.
Отсутствие унифицированных стандартов в киберстраховании приводит к значительным расхождениям в стоимости полисов. Совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков указывает, что по одному и тому же договору с покрытием в 1,5 миллиарда рублей размер страховой премии у разных компаний может варьироваться от 15 до 50 миллионов рублей. Сложности сохраняются и в страховании имущества, где оценщики должны учитывать множество факторов, включая человеческий, а также новые угрозы, к которым, по словам заместителя генерального директора по андеррайтингу АО СК «Двадцать первый век» Евгения Изотова, относится воздействие беспилотных летательных аппаратов.
В ближайшей перспективе ключевым трендом станет дальнейшая персонализация тарифов. Эксперты прогнозируют, что автоматизация и цифровизация на базе ИИ и машинного обучения повысят эффективность андеррайтинга. По мнению Сергея Худякова, развитие генеративного искусственного интеллекта может сделать возможным появление полностью цифровых страховых компаний и брокеров, что окончательно закрепит технологичность как главное конкурентное преимущество на рынке.
