Приветствую, друзья. Кадры с последствиями урагана в Москве, который прошел 21-22 июля, облетели все новостные ленты: поваленные деревья, затопленные улицы и, конечно, десятки искореженных автомобилей. Первая мысль у многих из нас: «Хорошо, если есть каско». Но вот парадокс: для большинства пострадавших автовладельцев наличие полиса оказалось бесполезной формальностью. Они не получат ни копейки.
Это не сбой в системе и не злой умысел страховщиков. Это закономерный итог тренда, который мы с вами наблюдаем последние пару лет, — повального увлечения «урезанным» или, как его еще называют, «мини-каско». Давайте копнем глубже и посмотрим на сухие цифры, которые красноречивее любых эмоций.
Математика обманчивой экономии
Сергей Худяков, совладелец страхового брокера Mains, поделился с нами тревожной статистикой. За первое полугодие 2024 года в России было оформлено 10,6 миллиона полисов каско. Впечатляет? А теперь внимание: из них 6,8 миллиона — это полисы с урезанным покрытием. Простой подсчет показывает, что на долю таких «облегченных» страховок приходится львиная доля рынка — около шестидесяти четырех процентов.
Больше половины автовладельцев, покупая каско, на самом деле приобретают лишь иллюзию финансовой безопасности. Причина очевидна — желание сэкономить. Стоимость такого полиса колеблется от полутора до десяти тысяч рублей, что, конечно, выглядит привлекательно на фоне цен на классическое страхование. Но, как показала непогода, такая экономия может стоить вам сотен тысяч, а то и миллионов рублей убытков.
Что на самом деле в «коробке» мини-каско?
Так что же покупает человек вместе с урезанным полисом? Как правило, это очень ограниченный набор рисков. Например, покрытие ущерба в ДТП, если виновник оказался без полиса ОСАГО. Или защита исключительно от угона. И на этом всё.
Риски, которые кажутся нам маловероятными, но наносят самый сокрушительный ущерб — падение деревьев, град, ураганный ветер, наводнение — в 99% случаев в покрытие мини-каско не входят. Вы платите за страховку, но именно от стихийного бедствия, которое невозможно предсказать и предотвратить, она вас не защищает. Получается, что в самый нужный момент ваш финансовый «зонтик» оказывается дырявым.
Как не остаться у разбитого авто: читаем договор
Что же делать? Неужели полноценная защита — удел избранных? По оценкам экспертов, в Москве классическое каско, покрывающее в том числе и стихийные бедствия, есть лишь примерно у 270 тысяч водителей. Это критически мало для такого мегаполиса.
Если вы хотите быть уверены в завтрашнем дне, единственный путь — внимательно подходить к выбору страхового продукта. Вот чек-лист, который поможет вам избежать фатальных ошибок:
1. Изучите покрытие рисков. Не верьте агенту на слово. Откройте правила страхования (тот самый многостраничный документ, который все ленятся читать) и найдите раздел «Страховые риски». Убедитесь, что там черным по белому прописаны: «стихийные бедствия», «падение инородных предметов (в т.ч. деревьев, снега, льда)», «гидроудар» и другие актуальные для вашего региона угрозы.
2. Уточните условия. Обратите внимание на наличие и размер франшизы, порядок ее применения, а также на общую страховую сумму — она должна соответствовать рыночной стоимости вашего автомобиля.
3. Оцените сервисные опции. Такие вещи, как выезд аварийного комиссара, сбор справок или эвакуация, могут сэкономить вам массу времени и нервов в стрессовой ситуации. Узнайте, включены ли они в ваш пакет.
Не ждите следующего штормового предупреждения. Прямо сейчас найдите свой договор каско и внимательно его перечитайте. Если у вас возникли сомнения — свяжитесь со своей страховой компанией и задайте прямые вопросы о покрытии ущерба от стихии. Лучше потратить полчаса сегодня, чем завтра остаться один на один с огромными счетами за ремонт.
