Страховой рынок России может ждать трансформация, основанная на использовании искусственного интеллекта для создания «цифровых двойников» клиентов и внедрении ситуативных полисов. Такое видение будущего представил генеральный директор «СберСтрахования» Михаил Волков. По его мнению, технологии позволят вовлечь в страхование миллионы людей, которые сегодня им не пользуются.
Ключевой идеей является создание цифрового аватара для каждого человека. Этот «двойник» будет анализировать риски клиента и отсеивать ненужную информацию, оставляя только релевантные и своевременные предложения по страховой защите. Несмотря на опасения, которые может вызывать подобная концепция, в компании считают ее полезной, так как она экономит время и предлагает готовые решения, основанные на данных. Прообразом такой системы уже стал модульный продукт, позволяющий в онлайн-режиме собрать индивидуальный полис для защиты дома, здоровья и финансов.
В «СберСтраховании» приводят данные исследования, согласно которому 71% россиян не пользуются страховыми услугами осознанно, а 21% приобретают полисы вынужденно, например, для ипотеки или автокредита. Лишь небольшая доля населения подходит к защите своего будущего системно. Компания видит свою задачу в том, чтобы с помощью новых инструментов вовлечь незастрахованную часть населения и убедить остальных в ценности добровольной защиты, показав страхование как инструмент управления личными финансами и достижения долгосрочных целей.
Наиболее известный обязательный продукт, ОСАГО, также может кардинально измениться. Статистика показывает, что 94% водителей не попадают в аварии, однако система тарификации усредняет стоимость полиса для всех. В будущем ОСАГО может стать ситуативным: страховка будет активна только во время движения автомобиля, что отслеживается через приложение или бортовую систему. Такой подход, по расчетам компании, приведет к существенному снижению тарифа для аккуратных водителей. Пока же компания рекомендует клиентам пользоваться маркетплейсами для поиска наиболее выгодного предложения.
По мнению главы компании, базовые риски, такие как имущественные и риски ответственности, не исчезнут, но продукты станут более комплексными и простыми для клиента. Одним из примеров изменения подхода к сервису является проактивное урегулирование убытков. После чрезвычайных ситуаций, будь то наводнение или взрыв газа, сотрудники «СберСтрахования» сами связываются с пострадавшими клиентами, не дожидаясь их обращений, чтобы оперативно произвести выплаты, используя в том числе спутниковые снимки для оценки ущерба.
Эти планы по трансформации подкрепляются ростом компании, опережающим рынок: в первом квартале 2025 года сборы в сегменте non-life выросли на 33% до 24,6 млрд рублей. Компания также осваивает новые рынки, в частности, получила аккредитацию для работы в Индии, где видит перспективы благодаря большому торговому обороту с Россией и наличию в стране дочернего банка группы «Сбер».
*Материал подготовлен на основе интервью с представителем компании «СберСтрахование».
