ВСС не увидел необходимости в стандарте страхования кредитов под залог криптовалюты
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) не считает необходимым вводить отдельный стандарт страхования для банковских сделок по кредитованию под залог цифровой валюты. Об этом сообщил вице-президент ВСС Глеб Яковлев, отметив, что нормативная база и рынок таких активов пока находятся на стадии становления.
По словам Яковлева, кредитование под залог криптоактивов представляет собой новый пилотный продукт, который тестируется рядом банков. Несмотря на фиксируемый рост спроса на подобные финансовые инструменты, практика их страхования только начинает формироваться. Разработка специального отраслевого стандарта на текущем этапе выглядит нецелесообразной из-за «молодости» государственного регулирования сферы цифровых валют. В союзе приветствуют развитие этого направления, но призывают учитывать специфику рисков.
Вице-президент ВСС пояснил, что ключевые угрозы в таких сделках связаны с волатильностью — падением стоимости актива — или снижением его ликвидности. Эти виды рисков сложно покрыть классическими страховыми механизмами, так как они относятся к категории финансовых и рыночных. Традиционно подобные угрозы минимизируются не через страхование, а с помощью инструментов хеджирования.
С точки зрения структуры сделки, кредитование под криптовалюту технически близка к займам под залог ценных бумаг. Российское законодательство предусматривает возможность страхования предмета залога, однако, как правило, речь идет о защите имущества от физического повреждения или полной утраты. Применить эти критерии к нематериальным активам, таким как ценные бумаги или цифровая валюта, проблематично. Яковлев отметил, что на рынке отсутствуют примеры успешного страхования самих ценных бумаг от рыночных рисков, и ситуация с криптоактивами будет развиваться по аналогичному сценарию.
Для минимизации рисков дефолта заемщика в случае с физическими лицами (например, розничными инвесторами) страховщики предлагают использовать стандартные виды личного страхования. В первую очередь это полисы страхования жизни и здоровья, которые покрывают риски смерти заемщика (чтобы долги не переходили наследникам) и утраты трудоспособности при получении инвалидности.
Кроме того, актуальным инструментом остается страхование от риска потери работы. В этом случае, если физическое лицо утрачивает возможность обслуживать кредит из-за увольнения или сокращения, страховая выплата позволяет компенсировать платежи по обязательствам.
