Центральный банк представил результаты большой проверки рынка страхования жизни и здоровья для получателей кредитов. Выводы регулятора оказались неутешительными: несмотря на все усилия, ценность таких страховок для обычных людей остается низкой, а правила игры — запутанными. Банк России проанализировал, как работают новые требования, и вскрыл как системные проблемы, так и конкретные нарушения.
Главным инструментом для защиты прав заемщиков должен был стать Ключевой Информационный Документ, или сокращенно КИД. Это короткая и понятная памятка, которую по закону обязаны выдавать клиенту перед заключением договора. Идея, заимствованная из международной практики, проста: на трех страницах, без рекламы и мелкого шрифта, человеку должны объяснить, что именно он страхует, какие риски покрыты, а какие — нет, и как действовать при наступлении страхового случая.
Однако на деле все оказалось не так гладко. В ходе проверок выяснилось, что некоторые организации, особенно микрофинансовые, игнорировали это требование. За 2023-2024 годы ЦБ выдал МФО девять предписаний за то, что они либо вовсе не предоставляли клиентам КИД, либо указывали в нем неполную или неверную информацию о стоимости услуги. Более того, обнаружилась серьезная лазейка: закон не обязывает финансовые организации доказывать, что клиент действительно получил и прочитал этот документ.
Чтобы понять, как лучше доносить информацию до потребителей, Банк России вместе с участниками рынка даже провел специальное исследование. Тестировали все: от видеороликов и интерактивных карточек до приветственных звонков. Результат оказался предсказуемым: самым эффективным инструментом признали простые и понятные текстовые памятки. Это еще раз подтвердило, что в финансовых вопросах ясность важнее яркой упаковки.
Основной конфликт развернулся вокруг понятия «клиентской ценности». Регулятор прямо заявляет: уровень выплат по кредитным страховкам неоправданно низок, что в сочетании с высокими комиссиями посредников делает продукт сомнительным для заемщика. Страховщики, в свою очередь, опасаются, что слишком жесткое регулирование тарифов может попросту «убить» этот вид страхования, заменив его еще менее прозрачными квазистраховыми услугами.
По итогам отчета Банк России намерен и дальше совершенствовать регулирование в этой сфере. Главная цель — сделать так, чтобы страховка, прилагаемая к кредиту, стала реальным инструментом защиты для человека и его семьи, а не просто еще одной навязанной и малополезной услугой.
