В результате прорыва дамбы и последующего наводнения в Орске множество людей столкнулись с серьезными материальными потерями. Суммарные требования по имущественному ущербу от пострадавших граждан значительно превосходят максимально возможный объем выплат, который предусмотрен по договорам обязательного страхования ОСОПО (Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта) для владельца разрушенной дамбы.
Как сообщает источник на страховом рынке, было заключено два договора ОСОПО относительно владельца гидротехнических объектов, суммируя страховое покрытие до примерно 187 миллионов рублей. В соответствии с действующими правилами законодательства, лимит выплаты по обязательному страхованию ОСОПО составляет до 750 тысяч рублей на одного пострадавшего по имущественным требованиям. Исходя из этой суммы, полное страховое покрытие могло бы оказаться достаточным лишь для компенсации ущерба примерно 250 лицам, не учитывая возможные выплаты по другим видам ущерба.
Описанные договора: ОСОПО покрывали ответственность за ущерб, связанный с двумя гидротехническими сооружениями: водохранилищем у ОАО «Орское карьероуправление» и двумя дамбами, защищающими район Старый Город и сам город Орск от весенних затоплений. Согласно исходным оценкам, страховая защита предусматривалась для сценария с числом потенциальных пострадавших до 200 человек по обоим договорам, что на практике оказалось крайне недостаточным, поскольку фактическое количество жертв измеряется тысячами.
Источник также отметил, что стоимость страховых премий по этим договорам составляла около 500 тысяч рублей, в то время как закон предусматривает шкалу страховых сумм до 9,75 миллиарда рублей в зависимости от оценки рисков опасных объектов. Таким образом, размер страхового покрытия и количество пострадавших, на которое оно рассчитано, определяется на основании анализа потенциального риска, который проводит страхователь.
Наконец, источник уточнил порядок компенсации имущественного ущерба пострадавшим согласно страховому законодательству и Гражданскому кодексу РФ, подчеркнув серьезный дисбаланс между размером имеющегося страхового покрытия и реальной потребностью в выплатах в случае катастрофы такого масштаба.
Процесс выплаты компенсаций по договорам обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) подчиняется установленной очередности: в первую очередь выплаты производятся за ущерб жизни и здоровью, далее следуют выплаты за имущественный ущерб. Особенно актуально это в случае масштабных катастроф, таких как наводнения, когда основное количество выплат приходится именно на урегулирование имущественного ущерба. В соответствии с действующим законодательством, рамки таких выплат ограничены: на каждого пострадавшего предусмотрена выплата в размере до 750 тысяч рублей, но общая сумма выплат по всем заявлениям не должна превышать установленный лимит по данному классу риска — в данном случае, 187 миллионов рублей.
В случае превышения общего объема претензий установленных лимитов, размеры выплат пострадавшим будут уменьшены пропорционально, что может привести к ситуации, когда полная компенсация по закону об ОСОПО не будет предоставлена. В таких обстоятельствах, пострадавшие имеют право требовать дополнительного возмещения ущерба от виновной стороны, определяемой в ходе расследования. Однако, это право осуществляется через судебные инстанции, где и принимается окончательное решение о выплате.
Дополнительно, закон об ОСОПО выделяет специфический риск — изменение условий жизнедеятельности, включая вынужденное переселение из-за аварии. По этому пункту предусмотрен отдельный лимит выплат в размере 300 тысяч рублей на каждого пострадавшего, с расчетом 800 рублей за каждый день принудительного изменения места проживания. Если затраты пострадавшего по данному пункту превысят полученную сумму, он также может обратиться в суд за дополнительной компенсацией, снова в пределах установленного лимита по данному риску.
В контексте прорыва дамбы в городе Орск 5 апреля 2024 года, гражданская ответственность администрации города, как владельца дамбы, была застрахована в компании АО «СОГАЗ». Страховая компания выразила готовность приступить к выплатам после завершения расследования надзорными органами и признания факта происшествия страховым случаем, что отражает общий принцип работы страхования в подобных ситуациях.
Страховая компания «СОГАЗ» в комментарии агентству «Интерфакс» не раскрыла сумму страхования ответственности эксплуатанта за возможный ущерб, связанный с эксплуатацией гидротехнической дамбы в Орске по договору обязательного страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО). Также компания заявила об отсутствии возможности оценить сумму ущерба из-за продолжающегося приёма заявлений от потерпевших. В случае превышения страховой суммы договора над общей суммой ущерба, выплаты будут производиться согласно установленной законодательно очередности и пропорционально заявленному ущербу.
Страховые выплаты по данному договору ограничены общей суммой страхования. В приоритетном порядке производятся выплаты за вред здоровью и жизни, затем за ущерб имуществу физических лиц и повреждение условий жизнедеятельности, и в последнюю очередь — за ущерб имуществу юридических лиц. Размеры выплат определяются на базе общей страховой суммы и могут быть скорректированы с учётом новых обращений и предоставленных документов.
Потерпевшие, ущерб которым превысит страховые выплаты, имеют право требовать разницу от владельца опасного объекта. После использования всей страховой суммы договора, данные о потерпевших и их требования будут переданы для рассмотрения администрации.
«СОГАЗ» уточнил, что сроки выплаты страховых средств установлены в пределах 25 рабочих дней после установления причин аварии и получения всех необходимых документов от потерпевших. В реальности же, расследование причин аварии и подготовка к выплатам может занять не менее 30 дней.
Действующий с 2012 года закон об ОСОПО устанавливает максимальные размеры страховых выплат в зависимости от вида ущерба, среди которых — до 3 млн рублей за вред здоровью, до 750 тыс. рублей за ущерб имуществу физических лиц и до 1 млн рублей для юридических лиц, а также специальные лимиты для других видов ущерба.
«СОГАЗ» также облегчил процедуру выплаты по добровольным видам страхования, требуя минимальный пакет документов от клиентов, чьё имущество повреждено.
По последним данным, в результате наводнения в Орске подтоплено свыше 5 тыс. домов, эвакуировано около 2,5 тыс. человек, в том числе 801 ребёнок. Почти 1,1 тыс. человек, включая 157 детей, находятся в пунктах временного размещения.
С 4 апреля в Оренбургской области введён режим ЧС регионального уровня из-за ухудшения ситуации с половодьем. Правительственная комиссия 7 апреля объявила паводок в Оренбуржье ЧС федерального уровня. Власти оценивают общий ущерб от паводка в 40 млрд рублей.
