В российской туристической отрасли готовится важное преобразование системы управления финансовыми рисками. С 1 сентября 2025 года у туроператоров появится новый инструмент обеспечения финансовой ответственности перед клиентами — общества взаимного страхования (ОВС). Законодательная база для этого механизма была подготовлена в 2024 году, когда был принят соответствующий законопроект.
Модель обществ взаимного страхования имеет солидную историю как на международном, так и на российском рынке. В мировом масштабе взаимное страхование составляет около 27% от общего объема страховых премий (приблизительно $1,3 трлн). В России подобные общества существуют с 1864 года, однако их применение в туристическом секторе станет инновацией.
«По сути, общества взаимного страхования являются потребительскими кооперативами. Их члены формируют фонд взаимного страхования и гасят страховые риски друг друга. Страхователи являются собственниками такого общества, одновременно выступая и страховщиками», — поясняет советник по безопасности директора ассоциации «Турпомощь» Владимир Ященко.
Для создания общества взаимного страхования необходимо участие минимум пяти юридических лиц, которые сформируют фонд взаимного страхования размером не менее 50 млн рублей. Законодательство устанавливает максимальное количество участников ОВС — 500 компаний.
Руководитель комитета по страхованию Российского союза туриндустрии, советник генерального директора АО «Боровицкое страховое общество» Кирилл Сгибнев отмечает, что после запуска механизма инициативная группа либо начнет переговоры с существующими обществами взаимного страхования (которых в России сейчас более 10), либо создаст собственное ОВС, пройдя необходимое лицензирование.
«Для получения лицензии необходимо, чтобы в составе общества были квалифицированные специалисты, соответствующие требованиям Центрального банка РФ. Только при их наличии возможно оформление лицензии», — подчеркивает эксперт.
Ключевым преимуществом ОВС перед традиционными формами страхования является характер вложенных средств. Деньги, направленные туроператором в фонд взаимного страхования, фактически остаются в его собственности.
«Если туроператор решит выйти из общества, он эти средства заберет. Деньги, переданные страховым компаниям, и стоимость финансовой гарантии в банке вернуть нельзя», — объясняет Владимир Ященко. Это позволит существенно снизить финансовую нагрузку на туристические компании.
Эксперты подчеркивают, что общества взаимного страхования не заменят полностью традиционные инструменты, такие как фонд персональной ответственности, страхование или банковская гарантия. Скорее, они станут дополнительным механизмом обеспечения финансовой устойчивости отрасли.
По мнению Кирилла Сгибнева, ОВС лишь частично сможет заменить существующие инструменты страхования, причем это вряд ли коснется крупнейших российских туроператоров, поскольку требуемые им страховые суммы слишком велики: «Для обеспечения выплат по таким договорам потребуются значительные собственные средства, которые только за счет взносов туроператоров сформировать сложно».
Интересно, что страховые компании положительно относятся к появлению ОВС на туристическом рынке. Заместитель генерального директора страховой компании «Евроинс» Андрей Тюрин объясняет это тем, что емкости на страховом рынке сегодня практически исчерпаны.
«Существует большой пласт туроператоров, которым нужно страхование ответственности на сумму в пределах 50–100 млн рублей. И для них решения на страховом рынке находятся далеко не всегда. Особенно это актуально для новых компаний в отрасли», — отмечает Тюрин.
Директор по работе с органами власти сервиса путешествий «Туту» Никита Коростелев подтверждает, что с каждым годом крупным туроператорам все сложнее дается процесс страхования и получения банковских гарантий, в том числе из-за высоких рисков в отрасли. В случае кризисной ситуации страховщикам приходится выплачивать значительные суммы.
Средства фонда взаимного страхования в первую очередь будут использоваться для покрытия страховых рисков. «То есть, если один из членов общества попадет в страховой случай, деньги пойдут на возмещение ущерба, нанесенного вследствие действий конкретного туроператора», — поясняет Владимир Ященко.
В период, когда средства не задействованы для выплат, они могут размещаться в банках с соответствующим рейтингом или инвестироваться в надежные активы. После завершения страховых договоров неиспользованные средства можно направить на снижение взносов в следующем году, добровольное увеличение страховых сумм или другие цели в интересах членов общества.
Эксперты отмечают, что основной риск при страховании в ОВС — это недостаточность фонда в случае крупного страхового события. Кроме того, при банкротстве одного из участников, особенно крупного туроператора, остальные члены будут обязаны внести дополнительные взносы.
Деятельность обществ взаимного страхования будет регулироваться Центральным банком РФ, который определит правила работы и порядок прекращения деятельности общества в случае необходимости.
«Опыт создания обществ взаимного страхования в России существует в других отраслях, но для туристической он совершенно новый, так что говорить о статистике покрытия рисков пока не приходится. Однако, учитывая, что рынок туроператоров сегодня стабилен, серьезных проблем ожидать не стоит», — резюмирует Владимир Ященко.
