К 2035 году страхование жизни перестанет быть просто защитой на случай смерти или болезней и превратится в архитектуру долгосрочной финансовой устойчивости для человека и его семьи. Такой прогноз на Форуме страховых инноваций InnoIns-2026 дал генеральный директор ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» Максим Проворов. Отрасль движется от продажи разрозненных полисов к долгосрочному партнёрству с клиентами, а на горизонте десяти лет ключевую роль начнут играть цифровые сервисы, телемедицина и ИИ-агенты.
От краткосрочных продуктов к долгосрочному планированию
Рынок уже подаёт сигналы сдвига. В премиальном сегменте портфеля «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» около 50% всех договоров со сроком свыше года — это пятилетние контракты. Клиенты всё чаще ищут не быстрый заработок, а инструмент для достижения конкретных жизненных целей с надёжной защитой капитала.
В ближайшие пять лет, по мнению Проворова, для массового клиента главным мотивом станет сохранение и приумножение сбережений как альтернатива банковским депозитам. При этом вырастет ценность сервисной составляющей: часть взноса будет формировать накопления, а другой частью страховой суммы клиент сможет гибко управлять, подключая или отключая рисковые опции — телемедицину, страхование от несчастного случая — в зависимости от текущих приоритетов. Настройки будут меняться через приложение в реальном времени.
Программы, объединяющие накопления и здоровье
«СОГАЗ-ЖИЗНЬ» уже выводит на рынок продукты, сочетающие накопительный инструмент с конкретной жизненной целью. Один из них предлагает медицинское сопровождение беременности и родов в ведущих клиниках, пока средства клиента работают и формируют капитал. Другой объединяет накопительное страхование жизни и защиту на случай диагностирования критических заболеваний — онкологии или сердечно-сосудистых патологий — с доступом к профильным чек-апам и медицинской помощи.
Фактически полис превращается в динамичный инструмент для управления здоровьем и семейными финансами. Клиент сам решает, какие риски и сервисы включить, и контролирует наполнение программы.
Горизонт десяти лет: долголетие и передача капитала
На периоде десять и более лет неизбежно разовьются программы долголетия и передачи капитала. Причина — старение населения и рост продолжительности жизни. Ключевую роль в таких продуктах будет играть гибкая система выплат: клиент сможет настраивать периодичность, размер платежей и условия передачи капитала семье или близким.
Инвестиционная составляющая станет центральной, а фокус сместится с фазы накопления на фазу управления капиталом и получения дохода в зрелом возрасте. По прогнозу Проворова, к 2035 году страхование жизни окончательно интегрируется в экосистемы здоровья и образа жизни. Носимые устройства, телемедицина и поведенческое ценообразование станут нормой, а полисы — гибким инструментом, настраиваемым под этапы жизни человека.
ИИ-агенты вместо классических продавцов
Будущие поколения страхователей, которым сейчас 15–25 лет, уже не пойдут к классическому агенту за стандартным полисом. Они выросли в мире цифровых экосистем, подписок и мгновенных решений. Для них будущее — за ИИ-агентами, способными давать персонализированные консультации по управлению капиталом, минуя традиционные каналы продаж. Такие решения уже начинают появляться.
«Вызовом для страховщиков станет умение сочетать технологичность цифрового канала с глубокой экспертизой и человеческим подходом там, где речь идёт о сложных вопросах — передаче наследства или защите крупного капитала, — подчеркнул Максим Проворов. — Победу одержат те компании, которые смогут интегрировать страховой сервис в цифровую среду клиента, предлагая при этом высочайший уровень экспертизы».
