Центральный банк и Министерство финансов России прорабатывают механизм введения периода охлаждения для договоров в рамках программы долгосрочных сбережений. Инициатива направлена на решение проблемы мисселинга со стороны банков-агентов, которые некорректно представляют условия ПДС при привлечении клиентов.
С начала 2025 года главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин получил 31 обращение по договорам долгосрочных сбережений. Из шести рассмотренных по существу обращений пять касались мисселинга — навязывания услуг или некачественного информирования клиентов. Статистика демонстрирует, что 80 процентов споров связаны с недобросовестными практиками продажи финансовых продуктов.
Основная проблема заключается в неравенстве процедур заключения и расторжения договоров ПДС. Банки-агенты предлагают оформить договор быстро в электронной форме, зачастую представляя программу как аналог банковского вклада. При этом сотрудники не акцентируют внимание на ключевых отличиях: все преимущества ПДС реализуются только при соблюдении минимального срока действия договора в 15 лет либо до достижения пенсионного возраста.
Процедура отказа от договора значительно сложнее оформления. Клиент должен заполнить специальную форму заявления на сайте негосударственного пенсионного фонда, затем направить документ почтой или подать лично в офисе НПФ. Возврат средств происходит в течение 60 календарных дней при отсутствии четкого регулирования этого процесса.
Юрий Воронин подчеркивает необходимость законодательного решения проблемы на раннем этапе: «Подобные недобросовестные действия лучше всего законодательно купировать на ранней стадии. Это важно, чтобы впоследствии не получить большой объем недобросовестных практик и нарушений». Омбудсмен предлагает сделать отказ от договора таким же простым, как его заключение — в электронной форме через сайт НПФ или банка-агента.
Министерство финансов полностью поддерживает позицию финансового уполномоченного. Представители ведомства отмечают, что случаи введения граждан в заблуждение при вступлении в ПДС приводят к негативным репутационным последствиям для программы в целом. Действующие правила работы НПФ уже могут предусматривать период охлаждения, однако процедура требует унификации и упрощения.
Центральный банк активно поддерживает инициативу введения периода охлаждения с момента заключения договора. В регуляторе обсуждают конкретные параметры нововведения, включая продолжительность охлаждающего периода. Особое внимание уделяется проработке налоговых последствий расторжения договора для сохранения права на получение налогового вычета.
Частичное решение проблем с расторжением договоров ПДС уже реализовано. Принятый 23 мая 2025 года федеральный закон №124-ФЗ предусматривает сохранение права на софинансирование взносов при досрочном расторжении договора. Если вкладчик расторгнет договор до 1 апреля следующего года, его право на софинансирование по другим договорам долгосрочных сбережений остается в силе.
Действующее законодательство уже предусматривает период охлаждения при переводе пенсионных накоплений из системы обязательного пенсионного страхования в программу долгосрочных сбережений. Механизм позволяет отозвать заявление о переводе, что демонстрирует готовность регуляторов к внедрению аналогичных мер защиты потребителей финансовых услуг.
Введение периода охлаждения на законодательном уровне потребует детальной проработки с участием Банка России, особенно в части определения оптимальной продолжительности такого периода. Решение должно базироваться на анализе правоприменительной практики расторжения договоров по программе долгосрочных сбережений и обеспечить баланс между защитой прав потребителей и развитием долгосрочного накопительного сегмента финансового рынка.
