Основная часть недобросовестных практик при продажах услуг в офисах банков (44,85%) приходится на ненадлежащее информирование об условиях открытия и ведения накопительных счетов. К такому выводу пришла Ассоциация развития финансовой грамотности (АРФГ) по результатам проведенного мониторинга кредитных организаций. Из 194 выявленных случаев нарушений 87 касались отсутствия информации и информационных материалов о накопительных счетах в офисах банков.
В 2024 году волонтеры АРФГ провели масштабное исследование, посетив 155 раз офисы 24 банков в 11 городах России, а также дважды обратившись в банк по телефону. Целью исследования было изучение качества информирования клиентов по вкладам, накопительным счетам и инвестиционным продуктам. В результате 483 консультаций выявлено 194 случая с признаками неприемлемых практик, включая некорректное информирование потребителей.
Треть всех нарушений (33,5% или 65 случаев) связана с вкладами. Основная проблема — отсутствие в зоне для потребителей информации о депозитах, включая данные о минимальной гарантированной ставке по каждому виду вклада. В ряде случаев волонтеры не могли оценить корректность заполнения табличной формы договора вклада, поскольку банки предоставляют ее только при непосредственном оформлении договора.
При мониторинге некредитных финансовых организаций АРФГ зафиксировала 42 случая с признаками неприемлемых практик. Наиболее распространенными нарушениями стали: неуведомление или ненадлежащее уведомление потенциальных клиентов о рисках торговли на рынке ценных бумаг (8 случаев); предложение продуктов инвестиционного страхования жизни без предварительной оценки финансовых знаний клиентов (8 случаев); отсутствие упоминания об отсутствии гарантий доходности (6 случаев); предложение неквалифицированным инвесторам комбинированных продуктов вопреки рекомендациям Банка России (5 случаев).
Генеральный директор АРФГ Вениамин Каганов отмечает, что проблема недобросовестного информирования об условиях накопительных продуктов не нова — ЦБ и ФАС указывали на нее еще в 2023 году. «Банки акцентировали внимание на получении процентов на остаток денег, но не говорили о других условиях, влияющих на размер дохода, или усложняли доступ к такой информации», — пояснил он. По мнению главы АРФГ, такие подходы нарушают интересы потребителей и создают необоснованные преимущества перед конкурентами. «Возможно, в отношении финансовых услуг нужно доработать антимонопольное законодательство в части как прямой рекламы, так и защиты конкуренции», — считает Каганов.
Представитель Банка России напомнил, что закон о банках и банковской деятельности с июля 2022 года предусматривает требования к порядку информирования потребителей об условиях вкладов, в том числе в офисах кредитных организаций. Хотя подобные требования к размещению информации о накопительных счетах законодательно не закреплены, регулятор еще в 2020 году рекомендовал банкам доводить основную информацию о накопительных счетах при консультировании потребителей в понятном и емком формате.
Руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева подчеркивает, что согласно закону банки обязаны раскрывать в местах оказания услуг и на официальном сайте таблицу условий договора по депозитам и информацию о минимальной гарантированной ставке по каждому виду вклада. «Сотрудники не могут использовать оправдания в виде «ищите информацию на нашем сайте» — это будет нарушением», — отмечает эксперт.
Проект «За права заемщиков» также фиксировал случаи, когда при обращении за консультациями по вкладам и накопительным счетам менеджеры уговаривали клиентов приобрести полисы инвестиционного или накопительного страхования жизни и паевые инвестфонды, представляя их как более доходные и выгодные продукты. При этом сотрудники банков, стремясь выполнить планы продаж, не разъясняли потребителям риски и отсутствие гарантий Агентства по страхованию вкладов по инвестиционным продуктам.
Для защиты от недобросовестных практик волонтеры АРФГ рекомендуют клиентам: внимательно изучать условия договора перед подписанием; не полагаться на чужое мнение; при сомнениях откладывать подписание документов; задавать вопросы менеджеру и обращаться за разъяснениями по терминологии; изучать продукт на сайте и сравнивать его с другими; обращать внимание на информационные стенды в банках; с разрешения менеджера вести запись консультации; учитывать специальные требования при покупке финансовых продуктов; не спешить с принятием решений и тщательно анализировать условия и риски.
В апреле 2024 года Банк России и Федеральная антимонопольная служба разработали для банков рекомендации по раскрытию информации о ставках по вкладам в дистанционных каналах. Регуляторы рекомендовали не акцентировать внимание на более привлекательных ставках, не проставлять автоматически отметки за потребителя и проводить необходимую работу с партнерами для обеспечения корректного раскрытия информации о вкладах.
Параллельно с мониторингом финансового сектора АРФГ отмечает, что индекс Мосбиржи за неделю с 5 по 8 мая вырос на 0,5% до 2850,93 пункта. Долларовый аналог — индекс РТС — увеличился на 1,29% до 1110,68 пункта. Лидерами роста стали бумаги ПИК (+7,9%), АФК «Система» (+7,3%), «Новатэка» (+5,7%), «Аэрофлота» (+5%) и En+ Group (+4,8%). В аутсайдерах оказались обыкновенные акции банка «Санкт-Петербург» (-7,2%), бумаги МКБ (-2,9%), привилегированные акции «Транснефти» и «Сургутнефтегаза» (-0,9 и -0,8% соответственно) и бумаги ЮГК (-0,7%).
Курс юаня на Московской бирже за четыре торговых дня снизился на 0,51% до 11,23 руб. Курс доллара США на понедельник Банк России установил на отметке 80,86 руб. (-63 коп. за неделю), курс евро составил 92,14 руб. (-69 коп.). Эксперт по фондовому рынку брокера БКС Александр Шепелев отмечает, что для продвижения индекса Мосбиржи в область 2900 пунктов потребуются новые драйверы: ослабление рубля, улучшение геополитической обстановки, сильные корпоративные отчеты или дивидендные сюрпризы. Без этих факторов динамика рынка может остаться боковой с борьбой за сохранение позиций выше 2800 пунктов.
По наблюдениям Шепелева, рубль укреплялся на прошлой неделе, несмотря на неоднозначный геополитический фон, снижение цен на нефть и завершение налогового периода. Причина — превышение предложения валюты над спросом: потребительская активность замедляется, импортеры ограничены высокими ставками, а валютная выручка продолжает поступать в стабильных объемах. Однако эксперт ожидает некоторого ослабления рубля на текущей неделе в связи с сокращением объема продаж валюты Банком России на 40% (до 6,56 млрд руб. в день) в период с 12 мая по 5 июня. Краткосрочный прогноз по курсу юаня — 11,1-11,3 руб., по курсу доллара — 80,5-82,5 руб.
