Столкнувшись с утратой близкого, наследники часто не знают, как быть с его финансовыми обязательствами. Вопрос об ипотеке после смерти заемщика требует особого внимания, ведь вместе с квартирой по наследству переходит и долг перед банком. Разберемся, как действовать, чтобы не потерять недвижимость.
Переходит ли ипотечный долг по наследству?
Да, долговые обязательства по ипотечному кредиту являются частью наследства. По закону, принимая в наследство недвижимость, наследники получают и обязанность выплачивать оставшийся долг. Важно понимать, что ответственность наследников ограничена стоимостью унаследованного имущества. Квартира или дом будут находиться в залоге у кредитной организации до полного погашения кредита. Если платежи не поступают, банк имеет право через суд взыскать заложенное жилье для погашения задолженности.
Какие варианты есть у наследников
После смерти заемщика наследникам необходимо оценить свои финансовые возможности и выбрать оптимальный путь. Прежде всего, следует в течение 6 месяцев с момента открытия наследства принять решение. Параллельно нужно уведомить кредитную организацию о случившемся, предоставив свидетельство о смерти.
Основные варианты действий:
- Принять наследство и продолжить выплаты. Наследник вступает в права и продолжает погашать ипотеку согласно графику.
- Использовать страховую выплату. Если жизнь заемщика была застрахована, необходимо обратиться в страховую компанию. Выплата может полностью или частично покрыть долг, но важно изучить условия договора, так как существуют исключения.
- Договориться с банком. При возникновении финансовых трудностей можно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга или предоставлении платежных каникул.
- Продать недвижимость. После вступления в права собственности можно продать квартиру с согласия банка, чтобы погасить долг.
- Отказаться от наследства. Если долг слишком велик, можно полностью отказаться от наследства. В этом случае наследник не получает ни имущество, ни обязательства по нему.
Как оформить наследство с ипотечным долгом
Процесс оформления требует взаимодействия с нотариусом и банком. Наследнику необходимо заключить с кредитной организацией дополнительное соглашение о переводе долга на свое имя. Для этого потребуется предоставить заявление, свидетельство о смерти, документы, подтверждающие право на наследство, и удостоверение личности.
Если наследников несколько
Когда на обремененную ипотекой недвижимость претендуют несколько человек, долг и право собственности распределяются между ними пропорционально их долям. При этом банк может потребовать от всех наследников солидарного погашения задолженности, то есть предъявить требование о выплате всей суммы к любому из них. Важно помнить, что невозможно принять в наследство только квартиру, отказавшись от кредита — наследство принимается целиком или не принимается вовсе.
Ответственность созаемщика и поручителя
Если в ипотечном договоре был указан созаемщик, именно на него ложится вся полнота ответственности по погашению кредита после смерти основного должника. Созаемщик продолжает вносить платежи по графику. Если его дохода недостаточно, банк может пересмотреть условия договора.
Поручитель отвечает по обязательствам только в том случае, если наследники отсутствуют или отказались от наследства. Его ответственность ограничена условиями договора поручительства. Обязательства самого поручителя не переходят по наследству и прекращаются с его смертью.
Что будет с ипотекой, если наследников нет
В редких случаях, когда у умершего заемщика нет наследников, его имущество, включая ипотечную квартиру и долги, признается выморочным и переходит в собственность государства. В этой ситуации банк инициирует процедуру продажи залоговой недвижимости для возврата выданных средств. Если вырученной суммы не хватает для полного погашения кредита, остаток долга списывается.
Получив в наследство недвижимость с ипотекой, крайне важно не игнорировать обязательства. Своевременное обращение в банк, трезвая оценка своих финансовых возможностей и изучение всех доступных опций помогут принять правильное решение и избежать потери имущества.
