Многие финансовые организации предлагают инвестиционное страхование жизни как более доходную альтернативу депозиту. Но перед подписанием договора важно понять, что это за инструмент, какие у него есть преимущества и подводные камни, и как он может помочь в достижении ваших финансовых целей.
Что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это комплексный финансовый продукт, который объединяет в себе полис страхования жизни и возможность получения инвестиционного дохода. Вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок, обычно на 3–5 лет, реже на 5–10 лет.
Принцип работы прост: вы вносите денежный взнос (единовременно или регулярно), а страховая компания делит его на две части. Одна часть формирует гарантийный фонд для страховой выплаты, а другая инвестируется в различные биржевые активы: акции, облигации, фонды. Цель ИСЖ — получить доход от инвестиций, при этом сохранив вложенный капитал. Доходность не гарантируется и зависит от рыночной ситуации, но при этом в договоре четко прописаны активы, в которые будут вложены средства.
Помимо инвестиционной составляющей, договор включает страховые риски — как правило, это уход из жизни в результате болезни или несчастного случая. По окончании срока действия полиса или при наступлении страхового случая вы или ваши наследники получаете страховую сумму и накопленный инвестиционный доход, если он был получен.
Плюсы и минусы ИСЖ: чего ожидать инвестору
Как и любой финансовый инструмент, ИСЖ имеет свои сильные и слабые стороны. Важно взвесить их перед принятием решения.
Преимущества продукта
- Защита капитала. Многие программы гарантируют 100% возврат вложенных средств по окончании срока договора, даже если рынок упал. Это позволяет попробовать инвестировать без риска потерять основной капитал.
- Потенциально высокая доходность. В отличие от вкладов, доходность по ИСЖ не ограничена и может быть значительно выше, если выбранная стратегия окажется успешной.
- Доступность для новичков. Управлением активами занимаются профессионалы страховой компании. Вам не нужно самостоятельно анализировать рынок, собирать портфель и следить за котировками.
- Юридические привилегии. Средства, вложенные в ИСЖ, не подлежат разделу при разводе и не могут быть конфискованы по решению суда.
Недостатки и риски
- Доход не гарантирован. Результаты инвестирования в прошлом не гарантируют их в будущем. При неблагоприятной рыночной ситуации вы можете не получить никакого дохода.
- Потери при досрочном расторжении. Если вы захотите забрать деньги до окончания срока договора (и после истечения «периода охлаждения» в 14-30 дней), вы получите только выкупную сумму, которая может быть значительно меньше внесенного взноса.
- Отсутствие государственного страхования. Вложения в ИСЖ не попадают под действие системы страхования вкладов (АСВ).
Как правильно выбрать и оформить полис ИСЖ
Чтобы инвестиционное страхование жизни принесло пользу, а не разочарование, подойдите к выбору полиса осознанно.
- Определите цель, срок и сумму. ИСЖ — это инструмент для среднесрочных целей. Не стоит вкладывать в него последние сбережения или заемные средства. Некоторые компании устанавливают минимальный порог входа, например, от 50 000 рублей.
- Изучите условия. Внимательно прочтите, что именно является страховым случаем, как рассчитывается инвестиционный доход и каков ваш «коэффициент участия» в прибыли.
- Узнайте о комиссиях. Уточните размер всех комиссий и условия досрочного расторжения договора, чтобы понимать, какую сумму вы можете потерять.
- Выберите надежную компанию. Проверьте наличие у страховой компании лицензии на осуществление деятельности и изучите ее рейтинги надежности от независимых агентств.
- Не бойтесь задавать вопросы. Убедитесь, что вы полностью понимаете, как работает продукт, куда будут инвестированы ваши деньги и от чего зависит итоговый результат.
ИСЖ — это сложный инструмент, который может подойти тем, кто планирует страховать жизнь и одновременно ищет новые способы для инвестирования свободных денег. При грамотном подходе он поможет сформировать капитал на крупную цель, но важно помнить о сопутствующих рисках и отсутствии гарантий доходности.
