При угоне или полной гибели автомобиля выплаты по каско может не хватить на погашение кредита или покупку аналогичной машины. GAP-страхование — добровольное дополнение к каско, которое фиксирует стоимость авто на момент заключения договора и покрывает разницу. Рассказываем, как работает полис, сколько он стоит и когда от него можно отказаться.
Как работает GAP-страхование
Аббревиатура GAP расшифровывается как Guaranteed Asset Protection — гарантия сохранения стоимости имущества. Если обычное каско выплачивает сумму с учётом износа машины, то GAP-полис компенсирует остаток. Например, автомобиль стоил 2 млн рублей, через год его угнали. Каско начислило 1,5 млн, а задолженность по кредиту осталась 1,8 млн — разницу в 300 тысяч закроет GAP.
Оформить такую страховку можно только вместе с действующим полисом каско, в котором прописаны риски «Повреждение», «Полная гибель», «Угон». Участок с мини-каско, покрывающим только ущерб от ДТП, для GAP не подходит. Полис привязывается к сроку действия основного договора и может приобретаться не одновременно с каско, а позднее. При этом страховщики не всегда требуют осмотр автомобиля и допускают оформление онлайн.
Сколько стоит полис GAP
Цена зависит от стоимости машины на момент заключения договора. Обычно это 0,5–2% от стоимости каско. Например, при цене нового автомобиля 1 950 000 ₽ годовой полис GAP обойдётся примерно в 15 600 ₽. На сайтах многих страховых компаний есть онлайн-калькуляторы, которые позволяют рассчитать точную сумму до покупки.
На тариф влияют марка и возраст автомобиля, наличие противоугонных систем, статистика угонов. После аварии компенсация может уменьшиться на сумму франшизы по каско, если она предусмотрена договором, или на стоимость годных остатков, которые владелец оставил себе.
Как отказаться от GAP-страхования и вернуть деньги
GAP-полис — это дополнительная услуга. Банк не вправе навязывать её при оформлении автокредита. Закон о защите прав потребителей запрещает включать в договор обязательное страхование, отличное от предусмотренного кредитным продуктом.
Общий алгоритм отказа такой:
- проверьте, не истёк ли «период охлаждения» — 14 дней, если GAP не влияет на кредитную ставку, или 30 дней, если страховка снижает процент по кредиту;
- подготовьте заявление о расторжении и возврате денег, укажите реквизиты счёта;
- приложите копии паспорта, договора страхования и кредитного соглашения;
- направьте пакет заказным письмом с описью либо вручите лично в страховой компании под отметку о приёме;
- получите деньги — по закону страховщик обязан вернуть стоимость полиса в течение 10 рабочих дней после получения заявления.
Если компания отказывает, можно подать жалобу финансовому уполномоченному, обратиться в ЦБ или Роспотребнадзор, а затем — в суд.
Какие риски GAP-страхования стоит учитывать
Максимальная сумма выплаты ограничена. Если разница между возмещением по каско и полной стоимостью машины окажется выше лимита, разницу придётся покрывать из своего кармана. Поэтому владельцам особо дорогих автомобилей стоит проверять, какой потолок установлен в договоре.
Выплату не получить при умышленных действиях страхователя, повлёкших угон или гибель авто. Также сумма уменьшается, если владелец уже получил компенсацию от виновника ДТП или оставил себе годные детали.
Что запомнить и сделать
Оцените, нужна ли вам GAP-страховка: наиболее выгодна она в первые два-три года после покупки нового автомобиля, когда разница между рыночной ценой и кредитной задолженностью максимальна. Если полис навязали вместе с автокредитом — подавайте заявление на возврат в «период охлаждения». Уточняйте лимиты покрытия до подписания договора, чтобы не остаться с недоплаченной разницей после угона или уничтожения машины.
