Ошибка в КБМ: как не переплачивать за ОСАГО и вернуть деньги
Представьте ситуацию: вы пришли оформлять полис ОСАГО, а его цена выросла в полтора-два раза по сравнению с прошлым годом. Агент разводит руками, ссылаясь на высокий коэффициент аварийности (КБМ), хотя вы ездите аккуратно и в ДТП не попадали. Знакомая история?
К сожалению, ошибки в базе данных страховщиков случаются. Это может стоить вам тысяч рублей переплаты ежегодно. Разбираемся, как проверить свой КБМ, почему пропадают скидки и как заставить страховую вернуть деньги.
Что такое КБМ и где он хранится
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это показатель вашей аварийности. Чем реже вы становитесь виновником ДТП, тем ниже коэффициент и дешевле страховка. Если аварии случаются часто, полис дорожает.
Все данные о ДТП и выплатах хранятся в единой базе — Национальной страховой информационной системе (НСИС). Именно оттуда страховые компании обязаны брать информацию при расчете стоимости полиса. Если в базе ошибка, калькулятор выдаст неверную цену.
Первым делом проверьте свой текущий КБМ. Сделать это можно в личном кабинете на официальном сайте НСИС. Авторизация проходит через Госуслуги или онлайн-банк. Сравните цифру из базы с той, что указана в вашем полисе. Есть расхождения? Пора писать заявление.
Почему скидка исчезает: главные причины ошибок
Иногда некорректный показатель содержится в самой базе НСИС. Если вы водите без аварий более десяти лет (минимальный КБМ 0,46), а система показывает единицу или выше — это технический сбой или человеческий фактор.
Самая частая причина — смена водительского удостоверения. Например, водитель сменил фамилию или получил новые права по истечении срока действия, но не сообщил об этом в страховую компанию. В базе данных новый номер прав никак не связан со старым. Для системы такой водитель выглядит как новичок, который только вчера сел за руль. Скидка обнуляется.
Чтобы восстановить справедливость, нужно подать заявление страховщику с просьбой внести изменения в НСИС, «подтянув» старый стаж к новым правам.
Вторая причина — ошибка оператора. Сотрудник страховой мог просто опечататься при внесении данных в систему.
Магия дат: как считается КБМ
Важно помнить, что КБМ обновляется не в день покупки полиса, а один раз в год для всех водителей — 1 апреля.
Расчетный период длится с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего.
- Если ДТП произошло, скажем, 25 марта, а выплата прошла в апреле, то эта авария ухудшит ваш КБМ только через год — со следующего 1 апреля.
- Если вы покупаете полис в январе, в базе будут данные по состоянию на 1 апреля прошлого года.
Проверить корректность расчета можно самостоятельно. Посмотрите КБМ в прошлогоднем полисе, вспомните количество аварий по вашей вине и сверьтесь с официальной таблицей КБМ.
В личном кабинете на сайте НСИС есть раздел «Полисы», где видна история страхования за последние 10 лет. Также загляните в раздел «Страховые случаи»: убедитесь, что там нет «чужих» аварий, которые вам приписали ошибочно.
Как исправить ошибку: алгоритм действий
Если вы нашли нестыковку, действуйте последовательно.
Шаг 1. Обращение в страховую компанию Напишите заявление страховщику, с которым был заключен договор с ошибкой. Потребуйте проверить КБМ и внести исправления в АИС страхования. Сделать это можно через сайт, приложение или по электронной почте.
- Срок ответа: 15 рабочих дней.
- Результат: Компания должна исправить КБМ и пересчитать стоимость полиса.
Шаг 2. Обращение в НСИС Если полис вообще не отображается в системе или, наоборот, там появился «лишний» договор, пишите напрямую оператору базы данных. В личном кабинете НСИС нажмите кнопку «Сообщить об ошибке в данных». Укажите реквизиты неучтенных полисов и опишите проблему.
- Срок рассмотрения: 30 календарных дней.
Как вернуть переплату
Исправленный КБМ — это повод вернуть излишне уплаченные деньги. Вы имеете право на возврат разницы за все полисы, оформленные за последние три года.
- Отправьте страховщику заявление о возврате переплаты (образец можно найти в интернете). Если полисы покупались в разных компаниях, писать нужно в каждую отдельно.
- Если компания молчит более 15 дней или отказывается платить — обращайтесь к финансовому уполномоченному (финомбудсмену).
- К обращению омбудсмену приложите переписку со страховщиком.
Финансовый омбудсмен рассматривает споры бесплатно и его решения обязательны для страховых компаний.
Что в итоге: Не переплачивайте за ОСАГО молча. Проверьте свой КБМ на сайте НСИС: если он завышен из-за замены прав или ошибки оператора, подайте заявление страховщику на исправление данных. Вы вправе вернуть переплату за полисы, купленные в течение трех последних лет.
