Банк России предложил ограничить срок, в течение которого страховщик может в одностороннем порядке отказаться от договора ОСАГО из-за недостоверных данных клиента. Регулятор направил в Российский союз автостраховщиков тезисы, предполагающие введение 14-дневного периода охлаждения. По его истечении компания утратит право на отказ и удержание премии и будет вынуждена обращаться в суд, выяснил «Коммерсантъ». Для автовладельцев это означает защиту от практики, когда полис аннулируют из-за формальной ошибки, а деньги оставляют себе.
Как работает сейчас и что изменится
Сейчас страховщик может отказаться от договора ОСАГО без возврата премии на любом этапе его действия — до наступления страхового случая. Если же авария уже произошла, компания вправе предъявить регрессные требования к клиенту, сообщившему о себе ложные сведения. ЦБ предлагает иной алгоритм: в течение 14 дней после заключения договора страховщик обязан проверить данные и, обнаружив недостоверность, разорвать соглашение с возвратом премии за вычетом расходов на ведение дела (около 22%). После двух недель право на односторонний отказ теряется — расторжение возможно только через суд.
Масштаб проблемы
По оценкам финансового эксперта Андрея Бархоты, доля договоров с ошибками варьируется от 3 до 9% в зависимости от региона. Чаще всего искажаются цель использования автомобиля, объём двигателя, возраст и стаж водителя. «В частности, в сегменте такси мы часто сталкиваемся с попытками заявить, что автомобили используются исключительно в личных целях. Страховщики неоднократно указывали на его высокую убыточность и попытки таксистов занизить степень риска при тарификации», — указывает директор по методологии ОСАГО и МСС «Росгосстраха» Егор Светлов. Директор департамента обязательных видов страхования «АльфаСтрахования» Роман Лободин добавляет: ложные сведения не позволяют страховщику верно оценить степень риска и назначить тариф или передать договор в перестраховочный пул.
Защита потребителя или индульгенция для мошенников
Правозащитники поддерживают инициативу. «На практике действующий порядок иногда превращается в инструмент «чистки базы», когда компания находит формальную неточность уже после заключения договора, разрывает соглашение и оставляет деньги себе», — указывает эксперт «Народного фронта» Александра Пожарская. По её мнению, ЦБ хочет сбалансировать интересы: дать страховщикам время на проверку, но не лишать клиента права на возврат средств.
Страховщики настроены сдержанно. Советник практики страхования МЭФ Legal Иван Рыбаков предупреждает: «Потенциальная утрата права на односторонний внесудебный отказ от договора способна перевести урегулирование подобных конфликтов в плоскость перегруженной судебной системы. Это неизбежно повлечёт за собой рост издержек». По оценке Бархоты, судебные расходы могут вырасти на 20–30%, до сотен миллионов рублей на компанию. В РСА добавляют, что если страховщиков ограничат в праве проверять данные по истечении 14 дней, это фактически «даст индульгенцию на указание неверных сведений при заключении договора».
Что это значит для водителей
Инициатива ЦБ — это попытка сместить баланс в пользу потребителя. Если предложения примут, автовладельцы получат гарантию: через две недели после покупки полиса его уже нельзя аннулировать в одностороннем порядке. Однако это же может привести к тому, что страховщики будут жёстче проверять данные в момент оформления — а значит, покупать ОСАГО придётся внимательнее, не допуская ошибок в анкете, иначе договор рискует быть расторгнут в первые же дни.
