Страховой брокер Mains рекомендовал исключать стоматологию при оптимизации ДМС
Директор по личному страхованию брокера Mains Галина Леонова назвала стоматологию наиболее спорным элементом в корпоративных пакетах добровольного медицинского страхования (ДМС). По мнению эксперта, при необходимости сокращения бюджета на социальный пакет именно от этой опции следует отказываться в первую очередь в пользу сохранения экстренной помощи.
Как отметила Леонова, сотрудники часто воспринимают наличие стоматологии в полисе как возможность безлимитного лечения любых заболеваний полости рта. Однако это восприятие ошибочно и нередко формируется из-за некорректного информирования со стороны HR-специалистов. Страховой продукт имеет жесткие ограничения и покрывает только терапевтическое лечение небольших проблем, например, неглубокого кариеса.
Ключевым критерием для страхового покрытия является степень разрушения зуба. Если при первичном осмотре врач устанавливает разрушение коронки более чем на 50%, случай признается нестраховым. Такие ситуации классифицируются как показания к протезированию. Эксперт подчеркнула, что любое протезирование, имплантация, а также использование вспомогательных материалов при пломбировании (например, изолирующих прокладок) исключены из стандартных программ ДМС.
С финансовой точки зрения отказ от стоматологии несет для сотрудника меньшие риски, чем сокращение других видов помощи. Стоимость годовой программы со стоматологией варьируется в пределах 3–10 тысяч рублей. При этом оптимизация за счет исключения плановой госпитализации или стационара может привести к значительным расходам для работника в случае болезни: средняя стоимость одной госпитализации оценивается экспертом в 300–500 тысяч рублей.
Отдельное внимание в Mains обратили на региональную специфику использования полисов. В субъектах РФ активность посещения стоматологов по ДМС выше, а выплаты на одного клиента часто превышают московские показатели. Это связано с трудностями контроля: если столичные клиники проходят тщательные проверки, то в регионах страховщикам сложнее отслеживать факты приписок и подмены наименований выполненных работ.
