При оформлении кредита банк предлагает приобрести страховку, которая призвана защитить вас и банк от ситуаций, когда вы попадаете в трудную жизненную ситуацию. Рассказываем, на что обращать внимание, чтобы деньги на страховку были потрачены не напрасно.
Обязательно ли покупать страховку, если хочешь получить кредит?
Страхование имущества, являющегося залогом по кредиту, является обязательным требованием многих банков. Обычно это касается жилья или автомобиля, которые играют роль обеспечения выплаты кредита в случае невыполнения обязательств заемщиком. Отказ от страхования указанного имущества может стать причиной для банка отказать в предоставлении кредита.
В большинстве случаев ипотечный кредит невозможно получить без страховки, так как кредиторы стремятся защитить свои интересы и гарантировать возврат средств в случае страхового случая с жильем. В то же время, автокредиты могут быть выданы и без обязательного страхования.
Решение о покупке других видов страховых полисов остается за заемщиком и является добровольным. Однако, банки могут установить повышенные процентные ставки при отсутствии страхования, поскольку риски дефолта увеличиваются в таких случаях, особенно если заемщик столкнется с непредвиденными обстоятельствами, такими как инвалидность или потеря работы.
Условия страхования и другие сервисы, влияющие на решение банка и параметры кредита, обычно прописываются в заявлении на кредит. Цена этих услуг включается в общую стоимость потребительского кредита (ПСК), что позволяет заемщику узнать общую сумму переплаты. Эта информация приводится на первой странице договора в специальной рамке.
Если страхование и другие услуги не отражаются на ставке или других условиях кредита, то они могут быть оформлены отдельной заявкой. В случае необходимости, заемщик может отказаться от этих услуг, просто не подписав соответствующий документ.
Какие страховки продают банки?
Различные виды страхования могут быть специализированы для конкретных видов кредитов. Например, страхование залога по ипотеке и полис КАСКО при автокредите являются типичными примерами такого специализированного страхования.
Страхование залога по ипотеке обычно требуется кредиторами, выдающими ипотечные кредиты. Эта страховка обеспечивает защиту интересов кредитора в случае невыполнения заемщиком обязательств по кредиту, например, в случае банкротства или невозможности погасить задолженность. Это позволяет кредитору быть уверенным в возврате своих средств.
Полис КАСКО при автокредите также является распространенным видом страхования. Он защищает автомобиль, который является залогом по кредиту, от различных рисков, таких как дорожно-транспортные происшествия, кража, повреждения и другие случаи, которые могут повлечь финансовые потери для заемщика и кредитора.
С другой стороны, страхование жизни и здоровья может быть полезно независимо от вида кредита, который вы планируете взять. Эти виды страхования могут обеспечить финансовую защиту в случае несчастного случая, болезни или даже смерти застрахованного лица, что позволяет обезопасить его семью от финансовых затруднений в подобных ситуациях. Таким образом, страхование жизни и здоровья является важным элементом финансового планирования, независимо от цели кредита.
Страхование предмета залога (страхование ипотеки)
При возникновении пожара, наводнения, взрыва газа или других серьезных происшествий жилье может быть серьезно повреждено, в результате чего станет невозможно его использование. Это создаст неприятные последствия для заемщика ипотечного кредита, который останется без жилья и с непогашенной задолженностью перед банком. Для защиты от подобных ситуаций служит полис страхования залога по ипотеке.
При выборе страховой суммы на жилье нужно учитывать, что она должна быть не менее суммы задолженности по ипотеке на момент заключения полиса, но при этом не превышать реальную стоимость недвижимости.
Если произойдет непредвиденное событие, то страховая компания возместит всю сумму задолженности заемщика перед банком вместе с начисленными процентами. Иногда выплата от страховщика может оказаться даже больше, чем сумма задолженности. Это происходит, если человек застраховал всю недвижимость, а кредит был взят только на ее часть.
Например: Юрий, решивший приобрести квартиру стоимостью 5 млн рублей, взял ипотечный кредит на сумму 2,5 млн рублей, покрывая таким образом половину стоимости жилья собственными накоплениями. Для обеспечения безопасности своего имущества, он оформил страховку на всю стоимость квартиры. Однако через некоторое время в доме произошел взрыв газа, в результате чего квартира Юрия была разрушена.
По условиям страхового полиса страховая компания выплатит банку сумму оставшегося долга Юрия по кредиту в размере 2,4 млн рублей, включая проценты. Оставшийся остаток суммы, который составляет 2,6 млн рублей, будет передан самому Юрию. Полученные деньги он сможет использовать для погашения предыдущего кредита и взятия нового ипотечного кредита на приобретение другой квартиры. Таким образом, благодаря страховке на жилье Николай сможет восстановить свое жилище и обеспечить себя новым жильем без значительных финансовых потерь.
Ипотечная страховка обязательно покрывает разрушение конструктивных элементов жилья: стен, перегородок, перекрытий. Всю страховую сумму выплатят только в том случае, если восстановить жилье уже невозможно или ремонт будет стоить дороже, чем сама квартира или дом.
Если ремонт возможен, страховщик выплатит деньги, которых должно хватить на устранение повреждений. В зависимости от условий кредита они пойдут либо на ремонт, либо в счет погашения долга. Во втором случае платежи по кредиту будут уменьшены, но приводить в порядок жилье человеку придется самостоятельно.
Часто страховщики предлагают включить в стандартный ипотечный полис дополнительные пункты для защиты внутренней отделки жилья. Такая расширенная страховка пригодится, если вас, например, зальют соседи. Однако важно обратить внимание на то, кто согласно договору получит выплату — вы или банк.
Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год и потом ежегодно продлевать, либо оформить страховку сразу на весь срок действия кредитного договора, оплачивая ее постепенно.
Титульное страхование
Страхование жилья является важным аспектом при приобретении ипотечного кредита. Титульное страхование предоставляет защиту покупателю от риска лишиться квартиры в случае возникновения юридических проблем с недвижимостью. Например, если квартира была приобретена по наследству и продана, но позднее выяснилось, что у наследника есть другие законные права на эту собственность, которые не были учтены при покупке. Также возможны ситуации, когда предыдущий владелец приобрел жилье незаконно, что делает сделку недействительной.
В случае принятия решения судом об отмене сделки и возврате недвижимости, страховка позволяет защитить интересы заемщика и вернуть ему средства, вложенные в приобретение жилья.
Требование титульной страховки не всегда обязательно. При покупке жилья на первичном рынке у надежного застройщика риск подобных проблем минимален. Ранее возникали случаи, когда нечестные застройщики продавали один объект нескольким покупателям, однако сейчас такие ситуации редкость.
Титульное страхование жизнеспособно при покупке недвижимости на вторичном рынке, где страховой полис оформляется на период от 1 года до 10 лет. Стоимость титульного полиса на первый год может быть самой высокой из-за повышенного риска, далее же ее цена снижается.
Рекомендуется приобретать страховку на три года, как наиболее оптимальный срок, поскольку именно в этот период чаще всего могут возникнуть споры о правах собственности.
Каско
Страхование автомобилей по полису КАСКО предназначено для защиты от угона и повреждений транспортного средства. В отличие от обязательного ОСАГО, полис КАСКО действует даже в случаях, когда водитель сам виноват в повреждении своего автомобиля.
Когда человек берет автокредит, машина становится залогом по кредитной сделке. В случае невыплаты долга, банк имеет право реализовать автомобиль и погасить задолженность средствами от продажи.
Если автомобиль попадает в аварию или его угоняют, без страховки КАСКО машину будет сложно продать. Поэтому страхование по полису КАСКО помогает банку избежать потерь в таких ситуациях, а заемщику не нужно будет выплачивать кредит за транспортное средство, которого уже не существует. Банк также заинтересован в том, чтобы после мелких инцидентов автомобиль был отремонтирован и восстановлен до состояния товарной машины.
Согласно закону, кредитор имеет право требовать страхование заложенного имущества, в данном случае — автомобиля. Если заемщик отказывается страховать автомобиль, банк может отказать в выдаче кредита. Хотя банки редко одобряют автокредиты без полиса КАСКО, некоторые учреждения предлагают специальные программы кредитования без страхования, однако при этом процентная ставка может быть выше.
GAP-страхование
GAP-страхование является важным дополнением к полису КАСКО, которое обеспечивает дополнительную защиту владельцам автомобилей. С каждым годом стоимость автомобиля снижается из-за естественного износа его деталей. Это может привести к ситуации, когда выплата по страховому случаю (например, аварии или угона) будет ниже оригинальной стоимости машины. Часто стоимость автомобиля падает быстрее, чем уменьшается задолженность по кредиту.
Для предотвращения потерь в случае таких ситуаций, некоторые банки предлагают своим клиентам приобретение GAP-страхования (Guaranteed Asset Protection — гарантированная защита стоимости актива). Этот вид страхования покрывает разницу между суммой выплаты по полису КАСКО и первоначальной стоимостью автомобиля. Обычно GAP-страхование доступно для автомобилей, возраст которых не превышает пяти лет.
Однако есть ситуации, когда GAP-страхование может быть излишним. Например, если в договоре страхования по КАСКО прописано, что при угоне или полной гибели автомобиля будет выплачена его полная стоимость на момент покупки полиса, тогда дополнительное GAP-страхование может оказаться избыточным и нецелесообразным.
Страхование жизни и здоровья
Страхование жизни и здоровья часто предлагается банками вместе с различными видами кредитов. Этот вид страхования обеспечивает защиту от непредвиденных обстоятельств, таких как смерть заемщика или получение им инвалидности I или II группы. При наступлении таких событий страховая выплата может быть использована для погашения кредита.
Кроме того, такие полисы могут охватывать и другие страховые случаи. Например, могут предусматриваться выплаты при длительном пребывании заемщика на больничном листе из-за травмы или болезни. В случае страхового случая компания может осуществить выплату непосредственно банку, либо перечислить средства заемщику или его родственникам для продолжения погашения кредита.
Полисы страхования жизни и здоровья часто имеют опцию франшизы, которая означает, что страховая компания покрывает только часть времени болезни или инвалидности. Например, первый месяц может быть исключен из выплат. В случае продолжительного заболевания страховая компания начинает выплачивать платежи по кредиту за заемщика. Страховка с франшизой обычно более доступна по цене, однако перед приобретением такого полиса важно оценить возможные риски и обязательно иметь финансовую подушку безопасности.
Прежде чем подписать договор, внимательно изучите памятку, которую вам выдаст менеджер. В ней должно быть указано:
- страхование каких рисков связано с кредитным договором, а каких — нет;
- сколько стоит страховка;
- кому страховая компания выплатит деньги — банку или вам;
- какие документы потребуются, чтобы получить возмещение;
- какие случаи не относятся к страховым;
- можно ли отказаться от страховки и сколько денег удастся вернуть;
- как изменятся условия кредита, если отменить страховку уже после ее покупки;
- куда отправлять заявления, например, об отказе от страховки и возврате части денег;
- как решить спорные вопросы со страховщиком и банком бесплатно и до суда.
С 26 октября 2023 года важно знать, что помимо полной стоимости полиса вам будет приходиться оплачивать страховую премию, которая будет идти страховщику. Остальная часть платежа будет комиссией банка за предоставление услуги. Важно оценить, стоит ли вам платить банку за посреднические услуги такую сумму, или лучше потратить время на оформление полиса самостоятельно.
При покупке страхового полиса необходимо заполнить анкету о своем здоровье и не скрывать никакой информации. В случае, если наличие какого-либо заболевания из списка социально значимых было умышленно скрыто, страховая компания может отказать в выплате возмещения.
Страховая компания также может отказать в выплате, если страховой случай произошел из-за алкогольного, наркотического или токсического воздействия на человека. Также нельзя ожидать возмещения, если страховой случай был умышленно спровоцирован.
Важно помнить, что страховое покрытие может не распространяться на чрезвычайные ситуации, например, если повреждение произошло в результате военных действий или ядерного взрыва.
По кредитному страхованию жизни и здоровья заемщика страховая компания не имеет права отказывать в выплатах, за исключением случаев, заключенных с 1 октября 2022 года. В ранее заключенных полисах могли содержаться более широкие исключения.
Страховка от потери работы
При выдаче потребительских кредитов часто предлагается так называемый страховой полис от потери работы. Суть его заключается в том, что страховая компания обязуется в течение определенного периода времени, обычно до полугода, возмещать платежи по кредиту за заемщика, если тот лишится работы.
Однако следует отметить, что у данного типа страховки имеется ряд ограничений. Обычно она действует в случае увольнения заемщика по причине сокращения штатов или в связи с ликвидацией организации. В то же время, увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон не рассматривается как страховой случай.
При оформлении полиса надо самому идти в страховую компанию или за меня это сделает банк?
При оформлении потребительских кредитов часто банк выступает посредником страховой компании. На этапе подписания кредитного договора банк может предложить заемщику страхование от потери работы непосредственно через него, что упрощает процесс исключает необходимость посещения офиса страховщика для оформления полиса.
Однако удобство имеет свою цену, так как банк взимает комиссию за услуги по сбору и передаче страховых взносов, что может сделать страховку дороже, чем при заключении договора напрямую со страховщиком.
Бывает, что банк и страховая компания являются частью одной финансовой группы, и в таком случае заемщику могут предложить приобрести страховку у «родственной» компании. Но выбор всегда остается за клиентом, и на сайте банка должны быть указаны также другие страховщики, чьи полисы принимаются.
Заемщик имеет право застраховаться в любой надежной компании с кредитным рейтингом не ниже уровня «А-». Банк обязан принять такой полис, даже если страховщик не является его партнером. Информацию о кредитных рейтингах страховых компаний можно найти на их сайтах или на ресурсах рейтинговых агентств.
Также возможно, что банк принимает полисы от компаний с менее высоким рейтингом, но в этом случае для них могут быть установлены дополнительные требования, например, требование о стаже работы компании не менее трех лет. Подобную информацию также можно найти на сайте банка.
При оформлении кредита важно помнить, что ставка по кредиту не должна зависеть от того, где вы решите оформить страховку. Банк не имеет права предлагать сниженную процентную ставку только в случае, если вы заключите страховой полис у их партнерской страховой компании. Это является нарушением законодательства, поэтому в случае подобного предложения рекомендуется сообщить об этом регулирующему органу. Важно защищать свои права как потребителя и не допускать недобросовестные практики со стороны финансовых учреждений.
Перед приобретением страхового полиса важно уточнить у банка все требования, которые он устанавливает для необходимого вам вида страхования. Например, страховые компании часто предлагают полисы КАСКО с франшизой, однако не все банки соглашаются с такими условиями. Подавая заявку на страхование ипотечного жилья, убедитесь, что выбрана защита именно объекта залога, а не внутренней отделки квартиры.
Когда вы берете кредит на длительный срок и каждый год оформляете новую страховку, также важно внимательно проверить, соответствуют ли условия страхового полиса требованиям вашего банка. Упущение этого момента может привести к нежелательным последствиям, поэтому рекомендуется тщательно изучить каждый аспект страхования перед его заключением.
Если вы приобрели страховой полис, который не соответствует требованиям банка, то в соответствии с законодательством банк обязан уведомить вас об этом в течение 7 рабочих дней. В случае несоответствия полиса требованиям заемщика или банка, у вас будет возможность вернуть страховку в течение установленного периода охлаждения и выбрать подходящий вариант. Это дает вам шанс исправить ошибку и оформить новый страховой полис, соответствующий всем требованиям и условиям кредитного договора. Благодаря такой возможности вы можете обеспечить себя необходимой защитой и сохранить правильные условия страхования в рамках вашего кредитного соглашения.
Банки часто предлагают своим заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заключает заранее с страховой компанией и затем вписывает в него своих клиентов в качестве застрахованных лиц.
В коллективном договоре условия страхования одинаковы для всех заемщиков, и вам как клиенту обычно не предоставляется выбор страховой программы, наиболее подходящей именно вам. Например, вы не можете приобрести более дешевый полис с франшизой или, наоборот, расширить виды покрытия, заплатив дополнительно.
Тем не менее, вы всегда имеете право отказаться от коллективного договора и заключить индивидуальный, если это соответствует вашим предпочтениям. При этом условия кредита не должны измениться, если новая страховка отвечает требованиям банка. Важно понимать свои права и иметь возможность выбора в сфере страхования, чтобы обеспечить оптимальное соответствие вашим потребностям и финансовым возможностям.
Можно ли купить страховку, а потом отказаться от нее, если передумал?
Большинство видов страхования, предлагаемых вместе с оформлением кредита, включают в себя период охлаждения. Это период времени, когда вы имеете возможность расторгнуть договор страхования и получить обратно свои деньги. Законодательством установлен срок в 30 дней, однако страховые компании могут устанавливать и более длительный период в своих договорах.
Вам разрешается отказаться как от индивидуального страхового полиса, так и от услуг, предусмотренных коллективными договорами страхования. Согласно новым правилам с 2024 года банки обязаны предоставить список всех дополнительных услуг, на которые вы согласились, не позднее следующего дня после заключения кредитного договора. Вам будет напомнено о возможности отказаться от любых дополнительных услуг и страховок во время периода охлаждения и вернуть за них деньги. Если отказ от какой-либо услуги влияет на условия кредита, банк обязан ясно объяснить, как изменятся условия договора.
Отказ от страхования, предусмотренного кредитным договором, обычно приведет к повышению процентной ставки. Тем не менее, если вы успеете оформить новое страхование в течение 30 дней после расторжения предыдущего, банк не имеет права изменять условия договора. Однако необходимо помнить, что кредитор должен будет проверить новый полис и подтвердить его соответствие всем требованиям, поэтому решение не стоит затягивать.
Банк прибавил цену страховки к моему кредиту и на нее тоже начисляет проценты. Имел ли он право так делать?
Банки имеют право включать стоимость страхования в общую сумму кредита только при наличии вашего согласия. В случае, если вы не давали такого согласия, вам следует написать заявление в банк с просьбой пересчитать сумму долга, иначе стоимость страховки будет вынужденно оплачена отдельно.
Важно отметить, что в течение периода охлаждения у вас есть право полностью отказаться от добровольной страховки, и вам будет возвращена ее стоимость. Эти средства можно впоследствии использовать для досрочного погашения части кредитного долга.
Если я полностью погашу кредит досрочно, мне вернут стоимость страховки?
Все зависит от того, что и когда вы застраховали.
Договор заключен до 2 сентября 2020 года
Индивидуальные договоры страхования обычно предусматривают возможность возврата части стоимости полиса, однако конкретный процент возвращаемых средств определяется страховыми компаниями по своему усмотрению. При этом условия возврата должны быть четко оговорены в самом договоре.
В отличие от индивидуальных, по коллективным договорам страховые компании чаще всего не предусматривают возврат средств. Однако некоторые банки могут включать в коллективные договоры условия, при которых заемщик имеет возможность отказаться от страховки в определенный период и получить частичное возмещение.
Часто коллективные договоры страхования требуют оплаты взносов ежегодно, а не за весь срок кредита сразу. Если вы желаете избежать дальнейших платежей по страховке, можно просто не оплатить очередной взнос и взамен заключить индивидуальный полис.
Однако некоторые банки могут предлагать включить стоимость страховки на все годы в общую сумму кредита и оплатить ее немедленно. В этом случае возвращение части уплаченных средств при досрочном погашении долга возможно лишь в судебном порядке.
Договор заключен начиная с 2 сентября 2020 года
При досрочном погашении кредита возможно получить часть стоимости индивидуальной или коллективной страховки, связанной с этим кредитом. Однако такой возврат средств предусмотрен лишь в случае, если страхование непосредственно связано с самим кредитом, например, при страховании ипотечной квартиры или жизни и здоровья заемщика в пользу банка. Для других видов полисов, таких как титульное или GAP-страхование, возврат денег не предусмотрен.
Сумма возврата будет пропорциональна оставшемуся времени до истечения срока действия страховки. Например, если вы оформили полис на год и решаете отказаться от него через полгода из-за досрочного погашения кредита, вам вернут половину оплаченной суммы. Однако это предполагает отсутствие страхового случая к моменту отказа. Если уже были получены страховые выплаты, полис считается использованным и его стоимость не возвращается.
Страховая компания или ее агент обязаны вернуть сумму денег заемщику в течение семи рабочих дней после подачи им заявления об отказе от страховки в связи с досрочным погашением кредита. Если страхование осуществлялось через банк, то выплата возвращаемых средств должна быть произведена именно банком.
С 1 апреля 2023 года вступило в силу новое правило, согласно которому при оформлении кредита с указанной даты, если банк продал вам страховку жизни и здоровья, вы имеете право потребовать возврат средств за нее. Это право распространяется даже на случаи, когда страховка не упоминается в кредитном договоре, не влияет на условия кредита, и возмещение по страховке должно быть получено вами, а не банком.
Однако требовать возврат денег за страховку возможно лишь при полном погашении долга по кредиту. Размер возврата рассчитывается аналогично кредитным страховкам и зависит от оставшегося срока действия полиса.
Если же речь идет о коллективной страховке, то банк мог взимать значительную комиссию за ее оформление, иногда достигающую 80% от стоимости услуги. Однако данную комиссию банк не обязан возвращать в случае возврата страховки.
О чем нужно помнить, если банк предлагает застраховаться?
При покупке любой добровольной страховки:
- подумайте, сможете ли вы или ваши близкие погашать кредит, если что-то случится, а страховки не будет;
- выясните, различается ли процентная ставка по кредиту со страховкой и без нее;
- если отсутствие страховки влияет на процентную ставку, посчитайте, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту;
- внимательно прочитайте договор и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем.
Если поймете, что страховка нужна, узнайте, полисы каких страховщиков принимает банк, и сравните условия этих компаний.
Уточните, какой договор вам предлагают — индивидуальный или коллективный. Выясните, какую часть платы за страховку можно будет вернуть при досрочном погашении кредита.
Куда жаловаться, если возникли проблемы?
Когда банк требует страховку для выдачи кредита или пытается добавить ее стоимость без вашего согласия, у вас есть возможность обратиться с жалобой в Банк России и Роспотребнадзор. Эти ведомства имеют право наказать кредитора за нарушение законодательства.
Есть вариант согласиться на условия банка, а затем отказаться от навязанных вместе с кредитом страховок и вернуть за них деньги в течение времени «охлаждения».
Если банк не предоставляет выбор страховой компании или предлагает сниженную ставку только при покупке полиса у конкретного страховщика, следует обратиться в Федеральную антимонопольную службу (ФАС).
ФАС может наложить штраф и выдать предписание банку принять вашу страховку, при условии ее соответствия всем требованиям. Однако, процесс займет время. В случае неотложной потребности в кредите и устраивающих вас остальных условий банка, можно временно согласиться на предложенного им страховщика. Позднее, когда вступит в силу предписание ФАС, можно поменять страховщика.
При невыполнении страховой компанией условий договора, таких как невыплата страхового возмещения или его занижение, следует обратиться к финансовому омбудсмену. Решения омбудсмена обязаны выполняться финансовыми организациями, как постановления суда.
