Каждый автовладелец задается вопросом: почему стоимость полиса ОСАГО может отличаться в разы у разных страховщиков? Чтобы не переплачивать и понимать, за что вы отдаете деньги, важно знать, как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно. Цена полиса — это не произвольная цифра, а результат применения единой формулы, утвержденной на законодательном уровне. Давайте разберемся в ней пошагово.
Из чего складывается цена полиса: формула расчета ОСАГО
Итоговая стоимость полиса обязательного автострахования (ОСАГО) вычисляется по строгой формуле, установленной Указанием Центробанка РФ № 6007-У. Сами страховые компании не придумывают цены, а лишь подставляют в эту формулу данные о водителе и автомобиле.
Формула выглядит так:
Стоимость полиса=БТ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС
Здесь БТ — это базовый тариф в рублях, а все остальные аббревиатуры — это поправочные коэффициенты. Именно в них кроется секрет индивидуальной цены для каждого водителя.
Базовый тариф (БТ) — отправная точка расчета
Базовый тариф — единственный «гибкий» элемент в формуле. Центробанк задает лишь его границы — так называемый тарифный коридор. Для легковых автомобилей физических лиц в 2025 году он составляет от 1 646 до 7 535 рублей.
Каждая страховая компания имеет право установить свой базовый тариф в пределах этого коридора. На его величину влияет внутренняя статистика страховщика по убыточности, например, по конкретным маркам и моделям авто или регионам. Именно поэтому начальная цена в разных компаниях отличается. Страховщики обязаны публиковать факторы, от которых зависит их БТ, на своих официальных сайтах.
Поправочные коэффициенты: как персонализируется цена
Эти множители едины для всех страховых компаний и зависят от ваших личных данных и характеристик автомобиля.
КТ — Коэффициент территории
Зависит от места постоянной регистрации собственника автомобиля, указанной в ПТС или СТС. В крупных городах с плотным трафиком риск ДТП выше, поэтому и коэффициент больше.
- Москва: КТ = 1,8
- Московская область: КТ = 1,56
- Магадан: КТ = 0,82
При смене прописки вы обязаны уведомить страховую, которая произведет перерасчет стоимости полиса.
КБМ — Коэффициент «бонус-малус»
Это ваш персональный рейтинг водителя. Чем дольше вы ездите без аварий по своей вине, тем ниже КБМ и выше скидка.
- Для новичка КБМ всегда равен 1,17.
- Минимальное значение за 10 лет безаварийной езды — 0,46 (скидка 54%).
- Максимальное значение после нескольких ДТП за год — 3,92 (надбавка 292%).
КБМ присваивается лично водителю и обновляется ежегодно 1 апреля. Проверить свой коэффициент можно на сайте НСИС (Национальной страховой информационной системы).
КВС — Коэффициент возраста и стажа
Один из самых значимых коэффициентов, особенно для молодых водителей. Логика проста: чем меньше у водителя опыта, тем выше для него статистический риск аварии.
- Пример 1: Для водителя 22 лет со стажем 3 года КВС составит 1,62.
- Пример 2: Для водителя 40 лет со стажем 15 лет КВС будет всего 0,9.
Важно: если в полис вписано несколько человек, для расчета будет применяться самый высокий КВС (то есть худший показатель по возрасту и стажу).
КО — Коэффициент ограничения
Определяет, сколько человек допущено к управлению автомобилем.
- Ограниченный список: в полис вписаны конкретные водители. КО = 1.
- Без ограничений («мультидрайв»): за руль может сесть любой водитель с правами. КО = 2,32.
КМ — Коэффициент мощности двигателя
Чем мощнее автомобиль, тем выше его потенциальная скорость и риск создания аварийной ситуации. Коэффициент привязан к лошадиным силам (л.с.), указанным в ПТС.
- До 50 л.с. — 0,6
- 51-70 л.с. — 1,0
- 71-100 л.с. — 1,1
- 101-120 л.с. — 1,2
- 121-150 л.с. — 1,4
- Свыше 150 л.с. — 1,6
КС — Коэффициент сезонности
Позволяет сэкономить, если вы используете автомобиль не круглый год. Можно оформить полис на срок от 3 месяцев.
- На 3 месяца: КС = 0,5 (50% от годовой цены)
- На 6 месяцев: КС = 0,7 (70% от годовой цены)
При использовании машины 10 месяцев и более применяется годовой коэффициент КС = 1.
Теперь вы знаете, что цена полиса ОСАГО — это результат точного математического расчета, основанного на статье 9 закона № 40-ФЗ. Она складывается из базовой ставки страховой и семи персональных коэффициентов. Понимая, как работает каждый из них, вы можете не только проверить корректность расчета страховой компании, но и прогнозировать будущие расходы. Аккуратное вождение, правильный выбор характеристик авто и условий страхования — ваши главные инструменты для экономии на ОСАГО.
