Риск всегда сопутствует любой предпринимательской деятельности. В бизнесе возникают непредвиденные обстоятельства, начиная от краж грузов и заканчивая несчастными случаями на производстве. Эти ситуации могут привести к финансовым убыткам и даже закрытию бизнеса. Чтобы избежать таких негативных последствий, страховые компании предлагают предпринимателям специальные программы, которые направлены на защиту бизнеса от различных рисков.
Что такое страхование бизнеса?
Страхование бизнеса — это программа, которая позволяет компаниям получить компенсацию за материальный ущерб в случае наступления непредвиденных обстоятельств. Каждый предприниматель самостоятельно решает, от каких рисков защищать свой бизнес и нужно ли покупать такую страховку. Однако в некоторых сферах коммерческой деятельности страхование уже предусмотрено на законодательном уровне.
Зачем страховать свой бизнес?
Начинающие предприниматели не всегда осознают, как важно страхование бизнеса и часто экономят на покупке программ, предназначенных для компенсации убытков и финансового ущерба для юридического лица.
Крупные предприятия, планирующие улучшить экономические показатели и развиваться на рынке, не могут обходиться без страхования.
Во-первых, компания, защищенная от рисков, имеет высокую репутацию и доверие со стороны партнеров и клиентов.
Во-вторых, страхование от пожаров или наводнений позволяет предприятию избежать огромных убытков и компенсационных выплат в период восстановления или ремонтных работ.
В-третьих, компания с бизнес-страховкой сохраняет свою репутацию, даже если она становится ответчиком в суде при реализации рисков, таких как нарушение условий контракта или травмы на производстве.
В-четвертых, при неожиданных обстоятельствах ценные сотрудники обычно остаются на предприятии благодаря расширенным социальным гарантиям.
Виды страхования бизнеса
Страховые компании предлагают несколько форматов защиты от непредвиденных ситуаций, возникающих в сфере предпринимательства. Владельцы компаний могут выбрать комплексные программы страхования или обеспечить себя защитой от конкретных рисков.
Имущество
Страхование бизнеса часто включает защиту имущества. Компании опасаются потерять вложенные средства в офисы, склады, транспортные средства и оборудование, поэтому защита активов является приоритетом. Программы страхования имущества покрывают риски пожара, наводнений и действий злоумышленников. Стоимость полиса зависит от стоимости материальных активов и составляет обычно от 0,01% до 2%.
Гражданская ответственность
Страхование гражданской ответственности позволяет получить компенсацию, если оказанные услуги или продукты компании причинили ущерб третьим лицам. Кроме того, страхование ответственности руководителей за некорректные решения в области управления может быть застраховано. Если такое решение приводит к финансовым потерям или серьезным проблемам с репутацией, страховщик возмещает ущерб. Стоимость такой программы обычно составляет от 0,5% до 4% от страховой суммы.
Страхование персонала
Некоторые виды предпринимательской деятельности связаны с повышенным риском несчастных случаев и травм (например, промышленный альпинизм, строительство). В этих отраслях страхование здоровья сотрудников является необходимостью. Наличие такой страховки обеспечивает работникам компенсацию в случае потери трудоспособности. Стоимость программы зависит от сферы деятельности компании, рисков и срока действия договора.
Предпринимательский риск
Страхование от предпринимательских рисков покрывает такие ситуации, как банкротство, изменения законодательства, отказ в кредитовании, неэффективная система налогообложения. Однако не все предпринимательские риски могут быть застрахованы. Невозможно получить компенсацию за следующие убытки:
— Убытки, не связанные с основной деятельностью компании.
— Увеличение таможенных платежей, налога на прибыль и других налоговых отчислений.
— Убытки, связанные с повышением стоимости услуг почтовых грузоперевозок и сборов.
— Аннулирование лицензии, необходимой для осуществления бизнеса.
— Увеличение расходов на расходные материалы и товары, которые приносят компании не основной, а дополнительный доход.
Как застраховать свой бизнес?
Процедура страхования бизнеса имеет стандартный характер. Клиент заключает договор со страховой компанией и при наступлении рисков, предусмотренных в документе, получает денежную компенсацию. Перед заключением договора необходимо:
— Определить список рисков, которые будут включены в договор.
— Изучить тарифы на программы, предлагаемые страховщиками, и выбрать наиболее подходящую.
— На основе финансовой отчетности рассчитать сумму страховых взносов и размер компенсации в случае рисков.
Перед подписанием договора со страховой компанией необходимо тщательно изучить условия договора, включая список рисков, порядок выплат, сроки действия договора и другие параметры.
Обязательное и добровольное страхование
Предприниматель может заниматься бизнесом без страховки, поскольку выбор покупать страховку или нет остается за ним. Однако некоторые виды предпринимательской деятельности требуют обязательного страхования. Например, туристические агентства, организующие экскурсии с использованием транспорта, или компании, занимающиеся пассажирскими перевозками.
Плюсы и минусы страхования бизнеса
Предприниматели выбирают программу страхования бизнеса от рисков, поскольку она позволяет:
— Получить компенсацию за причиненный ущерб.
— Возместить расходы, связанные с некачественным выполнением услуг.
— Развивать бизнес в период простоя (например, во время ремонтных работ).
— Удерживать высококвалифицированных сотрудников.
— Повысить конкурентоспособность на рынке.
Однако страхование бизнеса имеет и недостатки. Зачастую страховые компании предлагают ненужные опции, которые увеличивают стоимость программы. Кроме того, процедура страхования может быть замедлена из-за бюрократии со стороны страховой компании. Иногда условия договора могут быть неясными или непонятными, что также является недостатком программы.
Владельцам бизнеса не следует экономить на страховании. Хотя невозможно предсказать, что произойдет с компанией в будущем, даже базовая страховка позволит предпринимателю снизить вероятность финансовых потерь.
