Члены Государственной Думы активно работают над усовершенствованием законопроекта о самозапрете на получение кредитов россиянами. Эта инициатива предусматривает возможность для граждан установить блокировку на получение кредитов в отношении самих себя, аналогично тому, как игроманы подают заявление в казино с просьбой не пускать их внутрь. Но существенная разница заключается в том, что клиенты банков попадают в долговую яму не всегда по собственной воле — оформление кредитов им могут «помогать» телефонные мошенники.
Согласно недавнему исследованию Superjob, идея самозапрета на получение кредитов поддерживается тремя из четырех россиян (74%), в основном это люди, получающие зарплату свыше ста тысяч рублей в месяц (80%). Почти половина опрошенных (45%) готовы установить самозапрет, преимущественно россияне, не пользовавшиеся займами последние шесть месяцев (48%), а также люди старше 45 лет (51%). Однако один из семнадцати респондентов (6%) выразил противоречивое мнение, назвав инициативу властей попыткой переложить ответственность за финансовую безопасность с государства и банков на граждан.
«Количество случаев мошенничества в сфере кредитования огромно», — отмечают эксперты по финансово-правовой безопасности. Согласно данным Сбербанка, в 2023 году россияне оформили кредиты на общую сумму более 200 миллиардов рублей под влиянием мошенников.
В настоящее время распространена схема, при которой мошенники получают доступ к персональным данным, взламывая учетную запись пользователя на Госуслугах, после чего оформляются кредиты без согласия заемщика. Теоретически можно оспорить такие случаи в судебном порядке, однако у обычного гражданина возникают сложности на практике. Человек вынужден обращаться за юридической помощью, стоимость которой во многих случаях сопоставима с суммами таких кредитов.
Иногда размер кредита является незначительным (например, пятьдесят тысяч рублей), но расходы на судебные разбирательства значительно превышают эту сумму. Стандартная ставка в Москве и Санкт-Петербурге составляет от 150 до 200 тысяч рублей. В результате человек, ставший жертвой мошенников, попадает в замкнутый круг: чтобы доказать банку свою непричастность и отсутствие обязательств по выплате кредита, ему необходимо оплатить услуги юристов, на что у него нет денег.
Из-за роста случаев мошенничества банки повышают процентные ставки по кредитам, что делает их менее доступными для добросовестных заемщиков. Однако, даже с учетом этого, доступность кредитов остается очень высокой. «Именно доступность и заставляет человека тратить до 80% своего дохода».
«На данный момент полностью защитить граждан от негативных экономических последствий совершения сделок, в том числе кредитных договоров, можно только через судебный порядок, путем объявления человека либо недееспособным, либо ограничением его дееспособности. „Однако такой путь решения проблем с кредитами возможен только при наличии узкого перечня оснований, строго определенного состояния здоровья, и является долгой процедурой, сложно выполнимой самостоятельно. Признание гражданина недееспособным или ограничение его дееспособности – это скорее исключительные случаи“.
Кому будет полезен самозапрет в первую очередь? Во-первых, тем, кто не планирует брать кредиты (студентам, пенсионерам). Во-вторых, россиянам, проживающим за границей. И, в-третьих, людям, которые часто предоставляют свои паспортные данные третьим лицам. При активации самозапрета мошенники не смогут воспользоваться вашими данными, которые указаны на картах, в социальных сетях или при потере паспорта и водительского удостоверения.
Специалисты банков сходятся во мнении, что будущий закон, скорее всего, позволит установить самозапрет не только на удаленные займы, но и на те, которые могут быть оформлены в банковских отделениях или микрофинансовых организациях.
»Объем кредитования продолжает расти". «Все больше заемщиков имеют два или более кредитов. Согласно последним данным, в 2023 году более 25% заемщиков имели несколько кредитов. Такая ситуация благоприятна для мошенников. Нужно ввести барьер, который минимизирует риски для граждан. Кроме того, законодательный самозапрет на кредитование призывает граждан быть более ответственными и разумными в финансовом поведении. Фактически, это один из шагов на пути формирования финансовой грамотности населения, уровень которой, к сожалению, оставляет желать лучшего».
Тем не менее, самозапрет на кредитование по-прежнему не является полной защитой от мошенничества. Например, мошенники могут уговорить жертву пойти в банк и оформить кредит по их указанию.
«Известны случаи, когда заемщики, находящиеся под психологическим воздействием мошенников, оформляли ипотечные кредиты, отдавая свою недвижимость в залог, а полученные от банка деньги переводили мошенникам. Такая категория граждан по-прежнему не может установить запрет на кредитование в соответствии с предложенным законопроектом».
Между тем, частичная возможность отказаться от кредита уже существует в России. Для этого нужно сделать определенные шаги. В банках, с которыми вы работаете, можно отключить дистанционное обслуживание. Это малоизвестная информация, поэтому не все знают о способах минимизации кредитной зависимости и обеспечения защиты от мошеннических действий. Ограничение действует не во всех банках, а только в тех, с которыми вы работаете.
Обсуждение вопроса о самозапрете на кредитование началось в 2021 году. Депутаты разработали проект изменения Федерального закона «О кредитной истории» и Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В июне 2022 года Банк России настоял на срочном принятии законопроекта, однако реакция народных представителей была неоднозначной. И только в октябре 2023 года депутаты приняли документ в первом чтении, а на прошлой неделе утвердили поправки. Введение нововведения, по мнению экспертов, может начаться уже летом или даже раньше, так как ситуация становится катастрофической.
