Отзыв лицензии или банкротство страховой компании — редкое явление, но в случае его возникновения клиенты могут столкнуться с проблемами. Для того чтобы разобраться в дальнейших действиях, если лицензия страховой компании была отозвана или она объявила себя банкротом, необходимо знать, как вернуть деньги за приобретенные полисы и получить компенсацию в случае страхового случая.
Почему страховая компания может остаться без лицензии и что это значит для клиентов
Обычно для этого бывает две причины:
- страховая компания сама прекращает бизнес из-за ужесточения требований со стороны ЦБ;
- ЦБ отзывает лицензию из-за нарушения законов и нормативов (сначала Банк России высылает предписание устранить нарушения в определенный срок, а затем, если этого не происходит, то ограничивает, приостанавливает или полностью отзывает лицензию).
Если лицензия страховой компании приостановлена, это значит, что страховщик не сможет заключать новые договоры по данному виду страхования. Регулирующий орган назначит временную администрацию, которая проведет аудит. В случае успешного устранения проблем, Центральный Банк возобновит действие лицензии. Однако, если временная администрация ЦБ не сможет помочь и собственники не будут вносить дополнительный капитал в компанию, то страховой компании может грозить санация либо отзыв лицензии.
Важно! В период приостановки лицензии и санации обязательства по уже действующим договорам сохраняются. Иными словами, вы не сможете купить новый полис, но если страховка у вас есть, получить по ней компенсацию вам удастся.
Отзыв лицензии у страховщика никак не затрагивает действующих клиентов сразу. Каждый вид страхования требует отдельной лицензии для компании. Например, страхование жизни, имущества, ОСАГО и другие виды страхования имеют свою собственную лицензию. Отказ от лицензии или ее простановка на один вид страхования, например, жизнь, не означает, что страховщик прекращает исполнять свои обязательства перед клиентами по другим видам, таким как ОСАГО. Он продолжает выполнять эти обязательства и в отношении уже действующих договоров по видам страхования, на которые лицензии нет. Это означает, что страховщик будет выплачивать деньги по всем полисам в случае страхового случая. Ограничение касается только заключения новых договоров.
По закону в течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Если в этот период, когда у компании уже отозвали лицензию, но договор со страхователем еще не расторгнут, произошел страховой случай, то СК обязана выплатить ему компенсацию.
Обычно в течение полугода компания выполняет все свои обязательства и рассчитывается со всеми клиентами. Но в реальности у страховой может не оказаться нужной суммы денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства СК, а затем обращаться за возмещением уже в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Если Банк России отозвал лицензию, проще всего держателям полисов ОСАГО. Их полисы продолжают действовать, но выплаты при страховом случае производит не страховая компания, а Российский союз автостраховщиков (РСА) из своего гарантийного фонда.
Что происходит при банкротстве страховой компании
После того как Арбитражный суд вынес решение о признании страховой организации банкротом, Агентство стратегических инициатив (АСВ) выполняет роль арбитражного управляющего и осуществляет процедуру банкротства. Агентство оценивает объемы активов страховщика, которые могут быть использованы для удовлетворения требований клиентов, после чего осуществляет продажу имущества и распределение долгов.
Важно! Если страховщик не расторг с вами договор, не вернул деньги или не выплатил компенсацию по страховому случаю, лучше как можно раньше подать заявление в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.
Чтобы подать заявление в страховую компанию, страхователю необходимо сделать это лично или отправить заявление по почте. Вместе с заявлением потребуются договор страхования, документы, подтверждающие возникновение страхового случая (если таковой имел место быть), а также паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денежных средств и контактный телефон. Документы могут быть предоставлены в оригинале, если страхователь обратится лично в страховую компанию, либо в виде нотариально заверенных копий, если они будут отправлены по почте.
Сколько денег можно вернуть при отзыве лицензии и банкротстве страховщика
Сумма возврата зависит от вида страхования. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму, размер ее зависит от срока действия договора и прописан в таблице, которая к нему прилагается.
По другим видам страхования сумма возврата зависит от того, что указано в договоре. Например, полисы страхования жизни от несчастного случая обычно не предусматривают возврата денег. По полисам имущественного страхования можно рассчитывать на часть стоимости, которая пропорциональна сроку действия договора. Например, если полная цена годовой страховки была 100 тыс. рублей, а с момента заключения договора прошло полгода, соответственно, можно рассчитывать вернуть 50 тыс. рублей.
Для полисов ОСАГО и каско при расчете суммы к возврату действуют стандартные условия, как и при расторжении договора страхования по другим причинам. Для расчета возврата за полис ОСАГО из полной стоимости полиса нужно вычесть 23% (эту сумму страховая удержит в виде расходов на ведение дела), получившееся число разделить на количество дней в году (365 или 366, если год високосный) и умножить на количество неиспользованных дней.
Подробные условия возврата полиса каско прописаны в договоре страхования: в нем указаны проценты, которые удержит страховщик. В разных страховых сумма удержания может достигать 50% от стоимости полиса.
Стандартная схема расчета суммы к возврату такая: стоимость полиса делится на 365 дней и умножается на количество неиспользованных дней. Из этого вычитается удерживаемый процент от общей стоимости полиса. В результате получится сумма, которую можно вернуть.
Порядок получения выплат при банкротстве страховщика
Страхователи получают выплаты в случае банкротства в соответствии с очередностью, определенной статьей 184.10 Закона о банкротстве. Первой очередью являются кредиторы, имеющие требования, связанные с причинением вреда жизни и здоровью. Кроме того, в первую очередь включаются страхователи, которым страховая компания должна выплатить возмещение по договорам личного страхования, направленным на финансовую поддержку застрахованного лица до определенного момента, например, в случае достижения срока выплат по договорам накопительного страхования жизни.
Вторая очередь удовлетворения требований — это сами сотрудники страховой компании.
- по договорам обязательного страхования;
- по договорам страхования жизни, если срок выплат по ним еще не наступил, и другим договорам личного страхования;
- по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также выплата компенсации сверх возмещения вреда;
- по договорам страхования ответственности за причинение вреда имуществу и договорам страхования имущества;
все остальные.
Пока не будут удовлетворены все требования по договорам одной очереди, к следующей не переходят.
Что делать, если вы не попали в реестр кредиторов
Вырученные от продажи имущества СК деньги сначала распределяют между теми, кто внесен в реестр кредиторов. Если средств не хватает, чтобы расплатиться полностью, то их разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди пропорционально размеру долга.
Не каждый страхователь следит за судьбой своего страховщика. Клиент вполне может не знать о банкротстве СК и необходимости подать заявление в АСВ. Шансы вернуть деньги за полис у таких страхователей снижаются: опоздавшие получат свои деньги, только если что-то останется после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.
Отзыв лицензии или банкротство страховой компании: главное
1. Отзыв лицензии у страховщика не означает, что СК одномоментно прекращает обслуживание договоров страхования. В течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.
2. Если страховая компания объявлена банкротом, вам придется обращаться за возмещением (суммы страхового полиса или страховой компенсации) в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть после банкротства СК, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.
3. При отзыве лицензии или банкротстве выплаты страховых компенсаций по полисам ОСАГО проводит РСА.
4. Выплаты при банкротстве страхователи получают в порядке очереди, установленной статьей 184.10 закона о банкротстве.
